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Comment j'ai obtenu l'annulation de mon prêt étudiant : médecin en Caroline du Nord

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(NerdWallet) – Le programme Government Loan Forgiveness est parfois critiqué pour avoir annulé la dette des emprunteurs employés par le gouvernement qui ont emprunté de gros montants et gagnent suffisamment de revenus pour rembourser leurs dettes.

L’un des emprunteurs ayant bénéficié du PSLF est le Dr. Casey Glass, professeur agrégé de médecine d’urgence à la Wake Forest University School of Medicine à Winston-Salem, en Caroline du Nord. Après avoir obtenu son diplôme en médecine, Glass a passé toute sa carrière chez un employeur à but non lucratif. Il avait des dettes à six chiffres mais n’avait aucun mal à les rembourser.

“Je suis probablement le genre de personne à qui les gens diraient : ‘Pourquoi devrais-je ? [his] Des prêts sont consentis ? » dit Glass. Mais il souligne que les professionnels de la santé qui travaillent dans le secteur public doivent assumer le coût de leur formation tout en entrant sciemment dans un domaine où ils sont moins bien payés les années critiques.

“J’ai une réduction de salaire significative par rapport à mes pairs qui travaillent dans le même type d’emploi sur le marché privé”, explique Glass. “Si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif et que vous rendez ainsi quelque chose à la communauté, [PSLF] est quelque chose à laquelle vous avez droit.

Il a finalement obtenu l’annulation de ses 108 000 $ restants en prêts étudiants du gouvernement dans le cadre du programme d’annulation des prêts de la fonction publique. Cependant, cela n’a été rendu possible que par une exemption temporaire qui expire fin octobre.

Bien qu’il travaillait pour un employeur à but non lucratif plutôt que pour un hôpital privé, où il aurait pu gagner un revenu beaucoup plus élevé, Glass a passé la plupart de son temps à rembourser le mauvais type de prêt pour bénéficier de la remise.

Un programme d’allégement de la dette au taux de réussite lamentable

Pendant des années, la plupart des emprunteurs qui ont demandé une remise de prêt du gouvernement ont été refusés. Le taux d’approbation depuis le début du programme en 2007 oscille autour de 2,4 %.

L’allégement complet de la dette nécessite 120 paiements éligibles effectués pendant un emploi à temps plein pour un employeur éligible tel qu’une école publique, un hôpital public, une organisation à but non lucratif éligible ou le gouvernement. Mais la plupart des emprunteurs ont échoué, parfois pendant des années, dans leurs tentatives de préconiser que les paiements comptent pour la remise.

En raison des critiques du public, l’administration Biden a apporté des modifications temporaires pour remédier à certaines des lacunes dans l’exécution du programme. D’où la dispense du PSLF. Il offre aux emprunteurs la possibilité de recevoir des crédits pour les paiements antérieurs qui n’ont pas respecté les règles strictes du programme. Depuis la mise en œuvre de l’exemption en octobre 2021, les données fédérales montrent que les approbations du PSLF ont augmenté pour atteindre près de 10 % jusqu’en juin 2022.

“Mon agent a dit que je ne pouvais pas”

Glass a fréquenté la faculté de médecine du Penn State College of Medicine et a obtenu son diplôme en 2004 avec une dette étudiante de 192 000 $.

Le programme PSLF a été lancé en 2007. Glass dit que lorsqu’il a terminé ses études et qu’il était sur le point de rembourser, il a demandé à son responsable des prêts étudiants comment il pourrait se mettre sur la bonne voie pour le PSLF.

“Mon fournisseur de services m’a dit que je ne pouvais pas le faire parce que mes prêts n’étaient pas du bon type”, explique Glass.

Glass avait le Family Federal Education Loan Program, ou FFELP, un programme de prêt disponible pour les emprunteurs qui a ensuite été remplacé par des prêts fédéraux directs. Les prêts FFELP ne sont pas éligibles à la remise de prêt à moins qu’un emprunteur ne se consolide en un prêt étudiant direct.

Glass n’a pas consolidé à l’époque car elle avait déjà des taux d’intérêt bas sur ses prêts – 2,8% et 3%, respectivement – et la consolidation des prêts de l’État avec le gouvernement n’entraîne pas une baisse des taux d’intérêt. Mais la consolidation aurait eu un autre avantage.

“Ce que mon agent ne m’a pas dit, c’est que j’aurais pu consolider le bon type de prêt et obtenir un calendrier de remboursement qui m’aurait rendu éligible”, déclare Glass.

Lorsque la dérogation PSLF a été mise en œuvre en octobre 2021, Glass savait qu’il était susceptible de se qualifier; Il avait des prêts gouvernementaux qu’il avait consciencieusement payés alors qu’il travaillait tout le temps pour une organisation à but non lucratif. Il a contacté une communauté Reddit pour obtenir des détails sur la renonciation et s’est rendu compte qu’il devait consolider afin de se qualifier pour le pardon.

“C’était un peu angoissant”, dit Glass. « Je devais m’assurer de ne pas perdre mon bon taux d’intérêt. A part ça, ce n’était pas vraiment difficile à faire.”

Il a demandé la consolidation et a soumis la dérogation PSLF d’ici la fin novembre 2021. Sa consolidation était achevée en décembre 2021. Au cours de la nouvelle année, il a été informé que sa candidature avait été reçue et que son emploi avait été confirmé. Cependant, en mars, il a reçu un avis de rejet, auquel il s’attendait. La lettre l’informait qu’il n’avait effectué aucun paiement admissible. Pourtant, Glass pensait que ce n’était qu’une question de temps avant qu’il ne soit approuvé.

“Je savais que j’allais probablement entendre quelque chose dans les prochains mois, et ça allait être quelque chose de bien”, dit Glass.

Il avait raison. Le 16 avril, il a reçu une lettre confirmant qu’il avait été approuvé pour PSLF et son solde est tombé à zéro.

Glass dit que c’est un soulagement de ne pas avoir le fardeau de la dette sur lui, et il espère que cela lui ouvrira la voie pour envisager d’autres options de carrière à l’avenir.

“Ce travail est très difficile et j’aimerais utiliser un diplôme en médecine pour faire autre chose et ne pas avoir à me soucier des remboursements nécessaires de la dette étudiante”, déclare Glass. Il a également quatre enfants qui sont à l’université et veut aider à minimiser leur dette.

“C’est bien de l’avoir à l’écart”, déclare Glass.

Comment obtenir la dérogation PSLF

Plus de 146 000 emprunteurs ont été annulés pour 9 milliards de dollars de dettes collectives grâce à la renonciation temporaire, selon les données fédérales de juin. Le solde moyen supprimé par la renonciation est de 61 408 $. Si votre employeur vous qualifie pour le PSLF, vous devez postuler même si les paiements précédents ont été refusés.

Mais le temps est compté; la dérogation expire fin octobre.

La dispense PSLF compte les paiements antérieurs qui n’étaient pas admissibles auparavant, y compris :

  • Paiements en retard.
  • Paiements inférieurs au montant total dû.
  • Paiements selon le mauvais calendrier de remboursement.
  • Les paiements pour des prêts qui n’étaient pas éligibles auparavant, tels que B. Prêts FFEL ou prêts Perkins.
  • Paiements non effectués pendant les périodes de report de 12 mois consécutifs ou plus.
  • Mois passés en procrastination avant 2013 autre que la procrastination scolaire.

Utilisez l’outil d’aide PSLF pour rechercher un employeur qualifié et créer un formulaire. Il a été mis à jour pour correspondre à la renonciation.

Pour être admissibles, les emprunteurs doivent déjà avoir des prêts directs ou consolider leur dette fédérale en un nouveau prêt direct. L’étape de consolidation est essentielle : les emprunteurs peuvent soumettre un formulaire de certification combiné PSLF/employeur avant la consolidation, mais ils doivent consolider pour pouvoir bénéficier d’une dérogation.

Pour savoir si vous êtes admissible à des paiements supplémentaires et pour en savoir plus sur la dispense, connectez-vous au site Web de l’aide fédérale aux étudiants. Assurez-vous ensuite de faire votre demande avant l’expiration de la dérogation le 31 octobre.

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