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Les prêts "vol" pour acheter des animaux de compagnie peuvent avoir un taux d'intérêt de 189 %, malgré les lois de l'État

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par Clark Kauffman, Georgia Recorder [This article first appeared in the Georgia Recorder, republished with permission]
19 octobre 2022

Un couple de l’Iowa qui a acheté sans le savoir un chien gravement malade grâce à un prêt avec un taux d’intérêt de 189% veut maintenant que les législateurs protègent les consommateurs d’une expérience similaire.

Jeff et Jennifer Bowman, dont l’histoire a été rapportée pour la première fois par le Washington Post, ont acheté un bouledogue anglais de 12 semaines dans un magasin Petland à Iowa City il y a trois ans.

Le chiot, qu’ils ont nommé plus tard Zeke, était au prix de 4 400 $. “Ils nous ont dit le prix et je suis presque tombée par terre”, se souvient Jennifer Bowman. Le couple n’avait pas prévu de dépenser autant d’argent pour un nouveau chien, mais avec Zeke, a-t-elle dit, c’était “le coup de foudre”.

“Ils nous ont mis dans une petite pièce où nous pouvions nous asseoir avec Zeke et il pouvait se promener et nous sommes tombés amoureux de lui”, a déclaré Jeff Bowman.

En ajoutant les taxes, un “kit de soins de retour à la maison” de 300 $ et un collier de chien Iowa Hawkeyes, Bowman’s Petland devait un total de 5 001,07 $. Le couple a déposé 500 $ et signé des papiers avec l’aide du personnel de Petland, qui a financé le reste de l’achat grâce à deux prêts distincts, l’un de 1 500 $ et l’autre de 3 000 $.

Un employé de Petland a averti le couple des intérêts auxquels il pourrait être confronté s’il ne remboursait pas le prêt de 1 500 $ dans les 90 jours.

“Ils ont dit : ‘Essayez de payer parce qu’après un certain point, le taux d’intérêt va augmenter'”, se souvient Jeff Bowman. “Mais nous ne savions pas combien cela augmenterait.”

Les prêts “Rent-a-Bank” évitent les plafonds de taux d’intérêt du gouvernement

Bien que les taux d’intérêt dans l’Iowa soient plafonnés à 36%, les Bowman ont découvert plus tard que le prêt de 1 500 $ sur 12 mois, qui était accordé par l’intermédiaire d’une société appelée EasyPay, à condition que s’ils ne remboursent pas le prêt dans les 90 jours, un taux d’intérêt de 188,98 % serait appliqué au prêt.

Les documents de prêt, qui comprennent une déclaration de divulgation de la loi fédérale sur la vérité dans les prêts, énoncent clairement les conditions exactes de l’accord – qui montrent que les Bowman devraient payer 1 827 $ en frais de financement pour emprunter 1 500 $, ce qui donne un remboursement total de 3 327 $. . EasyPay déduit automatiquement 128 $ du compte bancaire du couple toutes les deux semaines.

Mais cette déclaration de divulgation était l’un des nombreux documents présentés aux Bowman ce jour-là, et le couple s’est davantage concentré sur Zeke que sur les conditions du prêt. Ils ne savaient pas que Zeke avait de graves problèmes de santé qui entraîneraient de multiples et coûteux voyages chez le vétérinaire qui affecteraient sa capacité à rembourser le prêt.

Le taux d’intérêt plus élevé a été rendu possible par EasyPay traitant le prêt par l’intermédiaire de la Transportation Alliance Bank, basée dans l’Utah. Il s’agit d’un processus que les défenseurs du bien-être animal et des consommateurs appellent “rent-a-bank” et permet à des sociétés financières comme EasyPay d’acheminer des prêts via des banques étrangères réglementées par l’État qui n’ont pas à respecter les plafonds de taux d’intérêt fixés par les États.

Le National Consumer Law Center affirme que ces pratiques “prédatrices” ont conduit à des centaines de plaintes.

Parmi eux:

– Un consommateur du New Jersey qui a acheté un cocker et a dû payer 152% d’intérêts, soit cinq fois la limite légale de 30% du New Jersey.

— Une consommatrice géorgienne qui s’est plainte que l’animalerie ne lui avait pas dit que les frais de financement d’EasyPay avaient un taux d’intérêt de 180 %. “Mon chiot devait coûter 2 500 $ (et) coûte maintenant près de 7 000 $.”

– Un consommateur de Floride qui a déclaré avoir subi des dommages de crédit après avoir acheté un chiot qui est immédiatement tombé malade et est finalement décédé. “Je n’ai emprunté que 2 200 $… Je dois à mon dossier de crédit 5 500 $ d’intérêts”, s’est plaint le consommateur.

– Un autre consommateur de Floride a acheté un chiot Shih Tzu qui est décédé après que la famille ait engagé 1 280 $ en factures vétérinaires. Après la mort du chiot, un agent de recouvrement n’arrêtait pas d’appeler pour recouvrer le prêt.

L’année dernière, le Congrès a adopté une résolution abrogeant une règle de l’ère Trump promulguée par le Bureau du contrôleur de la monnaie qui facilitait ces prêts.

“Dans de nombreux États, ces prêteurs sont tenus en échec par des plafonds sur le montant des intérêts qu’ils peuvent facturer”, a déclaré le président Joe Biden lors de la signature de la résolution. “Mais certains usuriers et prêteurs en ligne ont trouvé comment contourner ces limites… en s’associant à une banque pour contourner le plafond de l’État et en facturant des taux d’intérêt exorbitants – certains pouvant atteindre 100 %, ce qui est incroyable.” .. L’administration finale a laissé faire, mais nous ne le ferons pas.

L’abolition de la règle de l’OCC n’a pas arrêté le processus Rent-a-Bank – et les partisans disent que des mesures supplémentaires de la part de la Federal Deposit Insurance Corp. et le Congrès sont toujours nécessaires.

Une coalition de groupes de consommateurs, dont Public Citizen, le Public Interest Research Group et la Consumer Federation of America, a adressé une pétition à la FDIC, qui réglemente les banques. Les groupes demandent instamment à l’agence de mettre fin à la pratique des banques servant de « façades » aux entreprises qu’elles considèrent comme des prêteurs prédateurs.

Plus tôt cette année, ils ont écrit à la FDIC, déclarant: “Les banques réglementées par la FDIC aident les prêteurs prédateurs à accorder des prêts jusqu’à 225% APR qui sont illégaux dans presque tous les États … Les programmes Rent-a-bank ont ​​dans l’histoire de la FDIC les banques prospèrent depuis quelques années, et il était temps que cela se termine.”

Zeke décède, mais les agences de recouvrement continuent d’appeler

Les Bowman disent que l’impact financier des prêts a été important pour Zeke. “Nous avons presque perdu notre maison”, a déclaré Jennifer Bowman.

Réalisant les taux d’intérêt auxquels ils pourraient être confrontés s’ils ne se précipitaient pas pour rembourser le prêt EasyPay, le couple a demandé l’aide de la mère de Jeff, qui a utilisé une carte de crédit avec un taux d’intérêt nettement inférieur pour rembourser le solde.

Aussi difficile que cela ait été, cela pâlit par rapport aux difficultés émotionnelles et financières que les problèmes de santé de Zeke ont posés au couple.

“Quelques jours seulement après l’avoir ramené à la maison, il a commencé à saigner des fesses”, a déclaré Jennifer Bowman. Une batterie de tests de diagnostic finirait par révéler que Zeke souffrait de Giardia, une infection intestinale causée par un parasite microscopique. Des tests supplémentaires effectués par un spécialiste ont montré que Zeke avait un rein anormal et qu’il n’atteindrait probablement pas l’âge de 5 ans.

“C’était horrible”, a déclaré Jennifer Bowman. « J’avais l’habitude de l’emmener à des cours de dressage de chiots, mais il ne pouvait pas jouer trop longtemps ou il s’épuisait. C’était si difficile à regarder parce qu’il était si plein de vie et qu’il voulait jouer. C’était le meilleur chien – tellement heureux.

En février 2021, Zeke est décédé d’une insuffisance rénale à l’âge de 20 mois. Les notes vétérinaires décrivent une gamme de problèmes physiques, y compris des antécédents d’affections cutanées allergiques, de troubles gastro-intestinaux et de problèmes respiratoires. Un vétérinaire a expliqué plus tard que la mort de Zeke était le résultat direct de ses “antécédents génétiques et de reproduction”.

L’éleveur a des antécédents d’infractions

Les archives de l’American Canine Association de Zeke montrent qu’il est né à Twin Birch Kennels, un chenil dirigé par Lavern et Marietta Nolt de Charles City. Selon les archives du département américain de l’Agriculture, le chenil a un certain nombre de problèmes de réglementation.

La dernière inspection USDA du chenil en juin a révélé de multiples violations, notamment le défaut de fournir des soins vétérinaires adéquats à quatre chiots bouledogues anglais aux pattes arrière faibles et le défaut de conserver une identification et des dossiers vétérinaires appropriés.

En février, des problèmes similaires ont été identifiés par un inspecteur de l’USDA qui a signalé que plusieurs chiens de Twin Birch ne recevaient pas de soins adéquats, notamment un bouledogue avec une “grosse croissance rouge” qui couvrait un tiers de son œil droit. “Le chien n’a pas été examiné par un vétérinaire”, a déclaré l’inspecteur, et le chenil n’avait pas l’intention de faire diagnostiquer ou traiter la maladie.

Les responsables de Petland ont remboursé aux Bowman le prix d’achat total payé par Zeke, moins les frais de financement et certaines des factures vétérinaires du couple. Après la mort de Zeke, les Bowman ont cessé de payer le deuxième des deux prêts qu’ils ont reçus via Petland. À ce jour, a déclaré Jennifer Bowman, ils continuent de recevoir des appels d’une agence de recouvrement et leur crédit en a pris un coup.

La législation fédérale est au point mort au Congrès

Un projet de loi a été présenté au Congrès en 2019 et 2021 pour créer une solution nationale permanente au problème de la “rent-a-bank” en établissant un plafond de taux d’intérêt de 36% qui s’appliquerait à tous les prêteurs. Cependant, cette proposition a rencontré une opposition farouche de la part de l’industrie financière et n’a pas encore été approuvée par le Congrès.

L’action fédérale étant au point mort, certains États ont pris des mesures. L’Illinois a interdit les prêts à taux d’intérêt élevé et la Californie interdit désormais aux animaleries en ligne, quel que soit leur emplacement physique, d’aider aux achats financés de chiens, de chats ou de lapins.

Quant à EasyPay, la société reconnaît que ses taux d’intérêt peuvent atteindre 199 %, mais affirme qu’elle fait du financement une option pour les personnes qui ne seraient même pas admissibles à un prêt autrement.

“De nombreux Américains sont laissés pour compte par le système bancaire et de crédit traditionnel”, a déclaré la société au Washington Post. “EasyPay facilite les options de financement pour garantir que ces consommateurs disposent d’un choix fiable et sécurisé pour accéder à un crédit autrement indisponible pour les besoins urgents et les besoins discrétionnaires.”

Elizabeth Kunzelman, vice-présidente des affaires législatives et publiques chez Petland, a déclaré que les Bowman avaient été “entièrement remboursés” pour l’achat de Zeke, et que le magasin “est allé au-delà de la garantie et est même retourné chez l’éleveur pour s’assurer que le père.” et la mère nous allons bien”. pas reproduit », puis le magasin a cessé d’acheter à cet éleveur.

“Le magasin a décidé de cesser d’utiliser EasyPay en février 2021, avant la mise à jour de la politique de crédit à la consommation, car il n’était pas satisfait des conditions de l’entreprise”, a ajouté Kunzelman.

Quant aux Bowman, ils ont maintenant un nouveau chien – celui d’un ami, pas d’un revendeur – mais ils veulent toujours que les autres connaissent Zeke et les risques financiers et vétérinaires liés aux usines à chiots et au financement associé aux animaux de compagnie.

“Nous avons contacté le Better Business Bureau, le département américain de l’Agriculture, le bureau du procureur – autant de personnes”, a déclaré Jennifer Bowman. “Nous avons essayé de faire connaître l’histoire de Zeke afin qu’une autre famille ne traverse pas ce que nous avons vécu.”

Cette histoire est apparue pour la première fois dans l’Iowa Capital Dispatch, une édition sœur de la Georgia Recorder States Newsroom.

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