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Black Friday : ce que vous devez savoir sur les plans Buy Now, Pay Later

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Alors que les consommateurs se préparent pour leurs achats des Fêtes cette année, certains pourraient se tourner vers le crédit « acheter maintenant, payer plus tard » pour financer les achats de cadeaux, en particulier les jeunes et les consommateurs à faible revenu qui n’ont peut-être pas un accès direct au crédit traditionnel.

Cependant, les experts financiers avertissent les acheteurs de ne pas être conscients des risques financiers cachés liés à ces prêts populaires. Si vous avez acheté en ligne des vêtements ou des meubles, des baskets ou des billets de concert, vous avez probablement vu l’option à la caisse de décomposer le coût en plus petits versements au fil du temps. Des entreprises comme Afterpay, Affirm, Klarna et Paypal proposent toutes ce service, Apple devant être lancé plus tard cette année.

Mais à mesure que l’instabilité économique augmente, les défauts de paiement augmentent également. Un rapport publié en septembre par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) révèle les risques pour les consommateurs associés aux plans d’achat immédiat, paiement ultérieur (BNPL), un marché largement non réglementé et dépourvu de bon nombre des mêmes protections qui offrent d’autres formes de prêts.

risque de dépassement

“L’un des plus grands risques d’acheter maintenant, de payer plus tard pendant les vacances est de dépenser trop”, a déclaré Annie Millerbernd, experte en prêts personnels chez NerdWallet, dans un e-mail. “Une étude récente de NerdWallet a révélé que les consommateurs qui ont utilisé BNPL au cours de la dernière année l’ont fait en moyenne six fois.”

Selon les experts, il peut être difficile de suivre plusieurs prêts BNPL. Millerbernd recommande d’utiliser BNPL pour un seul cadeau ou auprès d’un détaillant, puis de rembourser ce prêt avant d’en contracter un autre.

Et les acheteurs qui utilisent les prêts BNPL dépensent généralement 10 à 40 % de plus lorsqu’ils paient avec ces prêts qu’avec une carte de crédit, selon une nouvelle étude menée par des chercheurs de la Harvard Business School. Étant donné que les crédits divisent un achat en plus petits versements, les acheteurs peuvent être incités à acheter des articles plus volumineux.

Voici ce que vous devez savoir sur les plans BNPL avant de les accepter.

Comment acheter maintenant, payer plus tard fonctionne-t-il ?

Marqués comme des «prêts sans intérêt», les services Buy Now, Pay Later vous obligent à télécharger une application, à lier un compte bancaire ou une carte de débit ou de crédit, et à vous inscrire pour payer en versements hebdomadaires ou mensuels. Certaines entreprises, comme Klarna et Afterpay, effectuent des vérifications de crédit souples qui ne sont pas signalées aux bureaux de crédit avant d’approuver les emprunteurs. La plupart sont approuvés en quelques minutes. Les paiements programmés seront alors automatiquement débités de votre compte ou débités de votre carte.

Les Services ne vous facturent généralement pas plus que ce que vous auriez payé à l’avance, ce qui signifie techniquement qu’aucun intérêt ne s’accumule tant que vous effectuez les paiements à temps.

Cependant, si vous payez en retard, des frais forfaitaires ou des frais calculés en pourcentage du montant total dû peuvent être facturés. Ceux-ci peuvent être aussi élevés que 34 $ plus les intérêts. Si vous manquez plusieurs paiements, vous pourriez être interdit d’utiliser le Service à l’avenir, et le retard de paiement pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Mes achats sont-ils protégés ?

Aux États-Unis, les services d’achat immédiat et de paiement ultérieur ne sont actuellement pas couverts par la Truth in Lending Act, qui régit les cartes de crédit et d’autres types de prêts (ceux qui remboursent en plus de quatre versements).

Cela signifie que vous aurez peut-être plus de mal à résoudre les litiges avec les commerçants, à retourner des articles ou à récupérer votre argent en cas de fraude. Les entreprises peuvent fournir une protection, mais elles ne sont pas obligées de le faire.

Lauren Saunders, directrice associée au National Consumer Law Center, conseille aux emprunteurs d’éviter de lier une carte de crédit pour acheter des applications maintenant et de payer plus tard dans la mesure du possible. Si vous le faites, vous perdez la protection que vous obtenez en utilisant la carte de crédit, tout en vous exposant également à tout intérêt dû à la société émettrice de la carte.

“Utilisez directement la carte de crédit et obtenez cette protection”, a-t-elle déclaré. “Sinon, c’est le pire des deux mondes.”

Quels sont les autres risques ?

Parce qu’il n’y a pas de reporting centralisé des achats « achetez maintenant, payez plus tard », cette dette n’apparaît pas nécessairement sur votre profil de crédit auprès des principales agences de notation.

Cela signifie que plus d’entreprises peuvent vous permettre d’acheter plus d’articles même si vous ne pouvez pas vous les permettre, car les prêteurs ne savent pas combien de crédit vous avez établi avec d’autres entreprises.

Les paiements ponctuels ne sont pas signalés aux agences de notation, mais les paiements manqués le sont.

“En ce moment, acheter maintenant, payer plus tard ne peut généralement pas vous aider à développer votre crédit, mais cela peut faire mal”, a déclaré Saunders.

Elyse Hicks, conseillère en politique des consommateurs chez Americans for Financial Reform, une organisation à but non lucratif progressiste, a déclaré que les gens pourraient ne pas réfléchir suffisamment à la question de savoir s’ils peuvent encore se permettre des paiements sur la route.

“A cause de l’inflation, les gens pourraient penser, ‘Je dois obtenir ce dont j’ai besoin et le payer plus tard dans ces versements'”, a-t-elle déclaré. “Mais serez-vous toujours en mesure de vous permettre les choses que vous pouvez vous permettre maintenant dans six mois?”

Pourquoi les commerçants proposent-ils des prêts BNPL ?

Les détaillants acceptent les frais de backend pour les services « achetez maintenant, payez plus tard » au fur et à mesure que les produits s’ajoutent au panier. Lorsque les acheteurs ont la possibilité de payer leurs achats en plusieurs fois, ils sont plus susceptibles d’acheter plus de biens à la fois.

Quand Apple a récemment annoncé qu’il développerait son propre service Buy Now, Pay Later, Josiah Herndon, 23 ans, a plaisanté sur Twitter en disant “payer 6 chariots de (choses) que je ne peux pas me permettre avec Apple”. , Klarna, Afterpay, PayPal Payez en 4, magasinez, payez en 4 et confirmez.”


La dette des ménages américains augmente

03:46

Herndon, qui travaille dans le secteur des assurances à Indianapolis, a déclaré qu’il avait commencé à utiliser les services car il lui fallait beaucoup de temps pour obtenir une carte de crédit, car il n’avait pas d’historique de crédit étendu en raison de son âge. Depuis lors, il l’a utilisé pour payer des vêtements, des chaussures et d’autres produits de luxe de haute qualité. Herndon a déclaré qu’il aligne les calendriers de paiement avec ses chèques de paie afin de ne pas manquer de paiements, qualifiant l’option de “très pratique”.

Qui devrait acheter maintenant, payer plus tard ?

Si vous êtes en mesure d’effectuer tous les paiements à temps, achetez maintenant, payez plus tard Les prêts sont une forme de crédit à la consommation relativement saine et sans intérêt.

“Si (les prêts) fonctionnent comme promis et que les gens peuvent éviter les arriérés et n’ont aucun problème à gérer leurs finances, ils ont une place”, a déclaré Saunders du National Consumer Law Center.

Cependant, si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit et pouvoir effectuer vos paiements à temps, une carte de crédit est un meilleur choix. Idem si vous voulez des protections juridiques solides contre la fraude et des rapports clairs et centralisés sur les prêts.

Si vous n’êtes pas sûr d’effectuer des paiements à temps, demandez-vous si les frais facturés par les sociétés Buy It Now Pay Later entraînent des frais plus élevés que les pénalités et les intérêts facturés par une société de carte de crédit ou un autre prêteur.

Comment l’instabilité économique affecte-t-elle acheter maintenant, payer plus tard ?

Comme le le coût de la vie augmente, certains acheteurs ont commencé à suspendre les paiements pour les articles essentiels, plutôt que pour les seuls articles volumineux comme l’électronique ou les vêtements de créateurs. Une enquête Morning Consult publiée cette semaine a révélé que 15% des clients Buy Now, Pay Later utilisent le service pour des achats de routine comme l’épicerie et l’essence, ce qui a alarmé les conseillers financiers.

Hicks souligne que le nombre croissant de retards de paiement est un signe que “acheter maintenant, payer plus tard” pourrait déjà contribuer à une dette de consommation ingérable. Un rapport de juillet de l’agence de notation Fitch a révélé que les arriérés d’applications avaient fortement augmenté au cours des 12 mois clos le 31 mars, jusqu’à 4,1 % pour Afterpay, tandis que les arriérés de cartes de crédit étaient relativement stables à 1,4 %.

“Il sera intéressant de voir la popularité croissante de cette technologie à travers ces différentes vagues économiques”, a déclaré Hicks. “L’impact immédiat est ce qui se passe maintenant.”

L’Associated Press reçoit le soutien de la Fondation Charles Schwab pour des rapports éducatifs et explicatifs visant à améliorer la littératie financière. La fondation indépendante est distincte de Charles Schwab and Co. Inc.

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