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Crédit auto PCP : un accident nous attend ?

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L’arrivée de nos premiers petits-enfants (jumeaux !) se traduira par un achat que je n’aurais jamais pensé faire : une voiture familiale qui s’appellera désormais Papa and Papy’s Taxi Service.

Nous avons fait des recherches approfondies, établi un budget et recruté des membres de la famille pour rechercher des modèles d’occasion appropriés. Cependant, contrairement à la plupart des acheteurs de voitures britanniques, nous n’avons pas l’intention d’entreprendre un financement PCP (Personal Contract Purchase).

Cela dit, c’est en fait rare Acheter une voiture avec PCP – la plupart des gens renouvellent leurs contrats de financement et obtiennent un nouveau moteur environ tous les trois ans.

C’est une façon de chasser une voiture neuve ou d’occasion que vous ne pourriez jamais vous permettre d’acheter. En signant un contrat d’achat à tempérament avec un paiement final massif à la fin (le “paiement forfaitaire”), les conducteurs doivent payer des intérêts sur la totalité du montant emprunté, mais ils doivent quand même mettre de l’argent s’ils veulent garder la voiture.

Des années de taux d’intérêt au plus bas ont alimenté des accords de financement bon marché, mais la crise du coût de la vie pourrait-elle faire trembler les roues?

Le crédit devient plus cher avec les nouveaux accords PCP, qui s’étendent désormais généralement sur quatre ans. Même les personnes contractées en des temps plus heureux peuvent constater que les paiements de 400 £ ou 500 £ par mois sont un fardeau croissant à mesure que le coût du loyer, des hypothèques et des factures du ménage monte en flèche – sans parler de la flambée des coûts du carburant et de l’assurance automobile.

Stuart Masson, un ancien concessionnaire automobile qui dirige maintenant le site Web The Car Expert, pense que de nombreux conducteurs regrettent d’avoir “grandi” avec des offres PCP coûteuses.

“L’industrie automobile compte absolument sur les gens qui achètent des voitures dont ils n’ont pas besoin avec de l’argent qu’ils n’ont pas”, dit-il.

Les statistiques de l’industrie n’ont pas encore reflété la détresse importante des consommateurs, mais à en juger par les communiqués de presse qui sont apparus dans ma boîte de réception de financement automobile, de nombreux conducteurs ressentent déjà le pincement.

Si vous avez remboursé plus de la moitié du montant total impayé de votre contrat PCP et que vous ne pouvez plus vous le permettre, vous pouvez généralement restituer la voiture sans pénalité. Cependant, les sociétés financières souhaitent que les conducteurs trouvent des moyens de gérer les remboursements et de conserver leurs véhicules.

Ford Credit, qui compte 2 millions de clients utilisant son produit Options PCP, indique qu’il teste une gamme de solutions qui offrent une plus grande flexibilité aux clients qui “gèrent les changements potentiels de leur situation financière”.

Un récent communiqué de presse d’une société de refinancement de prêts automobiles indique qu’un habitant du nord de Londres âgé de 21 ans a réduit l’APR sur les paiements de sa Mercedes GLA de 26,8 % à “seulement” 12,9 %, ce qui lui a permis d’économiser près de 8 500 £ d’intérêts économisés. Dieu sait à quel point sa facture d’assurance est élevée !

J’ai fait exploser tout cela avec Peter Campbell, le correspondant automobile mondial du FT. Bien que certains consommateurs aient signé des accords époustouflants, il pense que le coût du financement n’est pas la bonne mesure sur laquelle se concentrer.

“Le facteur de loin le plus important dans les accords PCP est le taux de dépréciation que vous financez”, dit-il, notant que les chocs mondiaux dans la chaîne d’approvisionnement de l’industrie automobile ont fait monter en flèche la valeur des voitures d’occasion.

Comme les contrats de financement sont conclus après trois ou quatre ans en fonction de la valeur de la voiture, à la fin des contrats PCP, de nombreux conducteurs constatent qu’ils ont des fonds propres sur leur véhicule car sa valeur a moins diminué que prévu.

Il utilise l’exemple d’une BMW avec un prix d’autocollant de 40 000 £. “Disons que votre contrat a 15 000 £ amortis sur trois ans – c’est essentiellement ce que vous empruntez pour le financer”, dit-il. “Oui, les intérêts courent, mais si la BMW finit par valoir 35 000 £ parce que les prix des voitures d’occasion augmentent, vous êtes en bonne position.”

L’achat de la voiture diminuerait la valeur du “paiement forfaitaire”. Cependant, Masson prédit que les concessionnaires automobiles inciteront les conducteurs à faire demi-tour et à éliminer un autre PCP sur un moteur encore en panne.

Avec un long et difficile chemin vers la reprise économique, il serait peut-être plus sage d’opter pour une voiture plus petite et moins tape-à-l’œil avec des mensualités moins élevées.

Les prix des voitures d’occasion commencent à chuter par rapport à des sommets historiques, mais Peter pense que l’énorme hausse des prix et les longs délais de livraison des voitures neuves maintiendront les valeurs résiduelles élevées pour les années à venir.

Cela pourrait empêcher le marché du financement automobile d’exploser – mais cela ressemble à un coup de chance !

Je me demande combien de personnes ont pleinement compris leurs contrats PCP lorsqu’elles ont signé les papiers chez le concessionnaire et sont maintenant liées à des offres qu’elles trouvent difficiles à payer.

Dave Ramsey, le gourou américain de la finance, a une règle empirique : la valeur combinée de tous vos véhicules ne doit jamais dépasser la moitié du revenu annuel de votre ménage (dites-le au jeune de 21 ans avec le Merc).

Bien sûr, je suppose que certains lecteurs de FT Money sont des membres prudents de l’école Bangernomics et utilisent de l’argent, des prêts personnels moins chers ou même des cartes de crédit à 0% pour financer leurs achats de véhicules.

Mais je n’ai pas besoin de chercher plus loin que ma boîte de réception pour une autre tendance qui s’accélère pour ceux qui cherchent à acheter un véhicule électrique (VE).

Les véhicules électriques coûtent cher, mais de plus en plus d’employeurs proposent à leurs employés d’en louer un avec une réduction de salaire.

Payer pour une voiture verte avec leur revenu brut avant impôt pourrait permettre aux employés d’économiser chaque mois des centaines de livres en impôts sur le revenu et en paiements d’assurance nationale – une perspective intéressante alors que les seuils d’imposition chutent. Il existe également des économies NI intéressantes pour les employeurs.

Selon un fournisseur, LoveElectric, un contribuable à taux plus élevé pourrait généralement économiser environ 50% en louant un VE pour une dispense de salaire par rapport à l’achat d’un VE directement via un PCP.

Selon la British Vehicle Rental and Leasing Association, la demande de conduite zéro émission augmente rapidement, tant de la part des conducteurs de flotte que des employés bénéficiant de programmes d’exonération de salaire.

Ses membres ont constaté une augmentation de 33 % d’une année sur l’autre du nombre de véhicules électriques livrés dans le cadre de programmes sacrificiels, 84 % des livraisons sacrificielles de véhicules électriques ayant eu lieu au cours des 12 derniers mois.

Si vous êtes tenté, la déclaration de Fall a confirmé que les taux d’imposition en nature sur les voitures électriques resteront à un niveau ultra bas de 2 % jusqu’en avril 2025, avant d’augmenter de 1 % à chaque exercice jusqu’en 2028.

Les temps d’attente pour la livraison sont d’environ 7 à 12 mois, mais avec ces économies, le paiement de la taxe de circulation qui sera bientôt introduite ne sera pas un problème.

Claer Barrett est rédacteur en chef du FT et auteur de What They Don’t Teach You About Money. claer.barrett@ft.com; Twitter et Instagram : @Clearb


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