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En tant que ballons de dette de prêt étudiant d'études supérieures, il est temps d'introduire des plafonds de crédit

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Avec notre crise de la dette étudiante qui fait rage et le plan d’annulation des prêts étudiants de Biden désormais officiellement suspendu, il est facile de comprendre pourquoi les parents d’étudiants – et les étudiants eux-mêmes – sont inquiets. Rien ne semble aller pour le mieux dans l’enseignement supérieur, et cela ne pouvait pas tomber à un pire moment, les remboursements mensuels des prêts étudiants fédéraux devant reprendre en janvier 2023.

Mais certains segments d’emprunteurs semblent être bien moins bien lotis que les autres, en particulier les étudiants diplômés ou diplômés qui ont tendance à s’endetter plus que leur part.

Il existe diverses raisons pour lesquelles ceux qui vont aux études supérieures se retrouvent avec plus de dettes d’études que les autres, comme l’a récemment souligné la Brookings Institution. La raison la plus évidente est le fait que les étudiants des cycles supérieurs ont tendance à prendre des crédits pour leurs études de premier cycle et de premier cycle. et Collège d’affaires. De plus, les étudiants diplômés accumulent également des crédits plus élevés en raison du remboursement différé. Cette politique permet aux étudiants diplômés de ne pas rembourser leurs prêts pendant qu’ils sont encore aux études, mais le solde de leurs prêts étudiants augmentera inévitablement à mesure qu’ils accumuleront des intérêts pendant cette période.

La Brookings Institution rapporte également que de plus en plus d’étudiants s’inscrivent dans des écoles supérieures en général, ce qui ne fait qu’exacerber le problème et aggraver les statistiques globales. Bien sûr, ils notent également que la proportion d’emplois qui nécessitent ou bénéficient d’études supérieures a augmenté au fil du temps, une analyse concluant que «la proportion d’emplois STEM qui nécessitent généralement une maîtrise ou un diplôme professionnel, a augmenté de 5,7% entre 2004 et 2015.”

Emprunt illimité d’études supérieures pour des diplômes incohérents

L’un des plus gros problèmes liés aux prêts aux étudiants diplômés est le fait que les emprunteurs peuvent accumuler une dette presque infinie. Par exemple, les étudiants de premier cycle qui recherchent des prêts directs subventionnés et directs non subventionnés sont limités à emprunter entre 5 500 $ et 12 500 $ par an, selon leur école et leur statut de personne à charge. Cependant, Les étudiants diplômés et qui travaillent et les parents d’étudiants de premier cycle à charge peuvent emprunter jusqu’à concurrence du coût total de la fréquentation avec les prêts Direct PLUS, qui n’ont pas de limite de prêt annuelle ou globale.

Ensuite, il y a les prêts étudiants privés, qui permettent également aux étudiants d’accumuler une dette d’études quasi illimitée, en fonction des dépenses scolaires. Par exemple, les prêts étudiants College Ave permettent aux étudiants d’emprunter une limite annuelle de “jusqu’à 100% des frais de scolarité certifiés de l’école”. À partir de là, une limite à vie peut être fixée en fonction de “la solvabilité et du degré sélectionné”.

Si vous allez à l’école de médecine pour devenir chirurgien spécialisé, ou si vous démarrez une entreprise très rentable qui rapportera des millions de dollars dans les années à venir, avoir une dette de prêt étudiant importante peut facilement être rentable. Malheureusement, les statistiques montrent qu’un grand pourcentage de diplômes d’études supérieures ont en fait un retour sur investissement (ROI) négatif lorsque les coûts scolaires sont pris en compte.

En fait, un rapport publié par FREOPP.org au début de 2022 a révélé que 40% des diplômes universitaires n’avaient aucune valeur financière nette après avoir pris en compte le temps et l’argent dépensés à l’école. Par exemple, l’étude a montré que la plupart des diplômes universitaires dans des domaines comme les arts et la théologie avaient un retour sur investissement (ROI) négatif. Il en va de même pour de nombreux diplômes de maîtrise en administration des affaires (MBA), écrivent les auteurs de l’étude, ajoutant que plus de 60% des MBA et autres diplômes de maîtrise liés aux affaires n’ont aucun rendement positif une fois tous les coûts d’acquisition pris en compte.

Les prêts aux études supérieures devraient-ils avoir des plafonds ?

Tout cela soulève la question suivante : les prêts pour les études supérieures devraient-ils être plafonnés ? Imposer des limites de prêt pourrait être la réponse à la dette croissante des études supérieures. À tout le moins, cela pourrait inciter certains étudiants potentiels à se préoccuper davantage du retour sur investissement réel (ROI) des programmes d’études supérieures pour lesquels ils envisagent d’emprunter.

D’un autre côté, certains experts avertissent que le plafonnement des crédits des études supérieures pourrait créer toute une série de problèmes pour les étudiants qui poursuivent certaines majeures. Par exemple, Michal Strahilevitz, Ph.D. du Saint Mary’s College of California souligne que le plafonnement des prêts aux étudiants en médecine ne serait pas juste car l’école de médecine coûte cher et la grande majorité des parents n’ont pas l’argent pour payer directement les frais de scolarité.

“Il ne serait pas juste de plafonner les prêts car cela signifierait que seuls les riches pourraient devenir médecins”, a ajouté Strahilevitz. Au contraire, dit-elle, il devrait y avoir plus de subventions pour les professionnels de la santé, car leurs services sont si essentiels au fonctionnement de la société.

“Nous ne devrions certainement pas limiter leurs options”, a déclaré Strahilevitz.

Melanie Hanson de l’Education Data Initiative affirme également que la limitation des crédits pour les écoles supérieures aurait des conséquences imprévues pour les collèges eux-mêmes. Alors que le marché du travail pour les diplômés des collèges, en particulier dans le milieu universitaire, est presque inexistant ces jours-ci, elle souligne que les étudiants diplômés sont toujours essentiels au fonctionnement des universités modernes.

“Ce sont les assistants à l’enseignement, les tuteurs, les associés de recherche et les employés de l’université qui effectuent une grande partie du travail d’enseignement pour les étudiants, et le plafonnement des prêts Grad PLUS signifierait que beaucoup moins de personnes seraient disponibles pour faire ces travaux”, dit-il à Hansen. “Les universités devraient embaucher des remplaçants, ce qui grèverait davantage leurs budgets limités.”

Compte tenu de tout cela, il serait peut-être temps de se demander si le plafonnement des prêts aux diplômés universitaires pourrait aider à réduire les problèmes qu’ils causent. Au minimum, des limites de crédit pourraient être introduites pour les zones d’étude ayant le plus faible potentiel de rendement net positif.

Par exemple, si quelqu’un veut obtenir un diplôme en histoire de l’art, il peut essayer de trouver un autre moyen de le payer.

Andrew Griffith, professeur agrégé de comptabilité à l’Université d’Iona, ajoute que le plafonnement des prêts étudiants en général pourrait encourager les emprunteurs à “réfléchir plus attentivement à leurs choix de cours et à leurs options économiques après l’obtention de leur diplôme”.

Par exemple, les étudiants qui pourraient avoir besoin de trouver un moyen de payer leur diplôme en espèces pourraient plutôt suivre un cheminement de carrière différent ou passer plus de temps à chercher un diplôme plus abordable.

Le résultat final

Quelques chiffres pourraient même aider les étudiants à déterminer si leur diplôme en vaut la peine.

En fin de compte, Griffith croit que la limitation de l’offre d’argent (par exemple, les prêts étudiants) dans le secteur de l’enseignement postsecondaire pourrait également entraîner une réduction des frais de scolarité sur le marché dans son ensemble. Bien que cela puisse être un vœu pieux, en théorie, réduire le montant du financement auquel les étudiants peuvent accéder devrait signifier que les écoles sont obligées de devenir plus compétitives pour attirer et retenir les étudiants.

« À long terme, une réduction générale des prix de l’enseignement supérieur profiterait vraiment à la société actuelle et aux générations futures », dit-il.

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