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Guide d'allégement de la dette | le taux bancaire

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Avez-vous essayé différentes approches pour rembourser votre dette, mais n’avez-vous pas eu beaucoup de chance? Ou peut-être que vos paiements mensuels sont trop élevés pour votre budget. Quoi qu’il en soit, vous avez probablement pensé à un moment donné à rechercher des options d’allégement de la dette pour remettre vos finances sur les rails.

Il existe plusieurs méthodes parmi lesquelles choisir, mais toutes ne sont pas idéales pour vos finances. Certains pourraient avoir des conséquences financières négatives difficiles à surmonter.

L’allégement de la dette fait référence à une tactique qui peut être utilisée pour rendre votre fardeau de la dette plus gérable. De nombreux consommateurs envisagent diverses formes d’allégement de la dette afin d’obtenir des mensualités moins chères, un taux d’intérêt plus bas ou un moyen plus rapide de rembourser leur dette. Certaines méthodes d’allégement de la dette impliquent de régler avec les créanciers un montant inférieur à ce que vous devez ou, dans certains cas, de déposer le bilan pour faire table rase.

Malheureusement, les services d’allègement de la dette peuvent souvent signifier de mauvaises nouvelles pour vos finances. Certains consommateurs s’inscrivent à des programmes d’allégement de la dette qu’ils ne peuvent pas quitter ou sont la proie des tactiques des escrocs. Quoi qu’il en soit, vous pourriez vous retrouver dans un trou d’endettement encore plus profond. Certains programmes d’allégement de la dette peuvent également affecter votre pointage de crédit, en particulier ceux qui vous suggèrent d’arrêter de payer pendant votre inscription ou de ne payer qu’une fraction de ce qui est dû pour régler le solde impayé.

Toutes les formes d’allégement de la dette ne conviennent pas à tous les consommateurs. Cela dépend de votre endettement actuel, de votre solvabilité, de vos taux d’intérêt et de votre situation financière.

consolidation de la dette

La consolidation de dettes combine plusieurs comptes en un seul pour rationaliser le processus de remboursement, économiser sur les intérêts et potentiellement rembourser votre dette plus tôt. Cette approche peut fonctionner si vous avez un bon ou un excellent crédit et que vous pouvez être admissible à un prêt de consolidation de dettes ou à une carte de crédit avec transfert de solde.

Idéalement, le prêt de consolidation de dettes aura un meilleur taux d’intérêt que celui que vous payez actuellement sur l’ensemble de votre dette. Si vous choisissez d’utiliser une carte de transfert prépayée, il est préférable de retirer le montant transféré pendant la période APR promotionnelle. Elle dure généralement entre six et 21 mois, et après cette période, le solde rapporte des intérêts au taux variable de la carte.

règlement de la dette

Vous pouvez négocier avec les créanciers pour rembourser les dettes ou engager une entreprise pour le faire. Si vous choisissez cette dernière, la société de règlement de dettes vous demandera d’effectuer un paiement mensuel fixe sur un compte spécial. Ces fonds paieront les créanciers et couvriront leurs frais si des offres de règlement sont conclues.

Pendant ce temps, certaines sociétés de règlement de dettes vous conseilleront également d’arrêter de faire des paiements mensuels minimums aux créanciers pour accélérer le processus. À son tour, votre pointage de crédit en souffrira si les paiements manqués apparaissent sur votre dossier de crédit. Cependant, rien ne garantit que vos créanciers accepteront les offres de règlement, que vous négociiez vous-même ou qu’une entreprise de règlement de dettes négocie.

Votre pointage de crédit est affecté négativement lorsque les comptes sont réglés, car ils apparaissent sur votre dossier de crédit comme « partiellement payé » au lieu de « entièrement payé ». Cela étant dit, cette approche peut être risquée pour vos finances.

allègement de la dette

Certains créanciers et prêteurs offrent des options d’allégement de la dette aux emprunteurs en difficulté financière. Vous pourriez être admissible à l’annulation d’une partie ou de la totalité du solde de votre prêt étudiant, de votre carte de crédit ou de votre prêt hypothécaire. La conclusion d’un accord de règlement constitue également une remise de dette pour la partie du solde que le prêteur ne recouvrera pas.

L’allégement de la dette peut sembler tentant, mais il peut aussi avoir des conséquences désastreuses. Votre solvabilité pourrait être affectée et vous pourriez recevoir une facture fiscale si le montant remis est assujetti à l’impôt.

Conseil de Credit

Des conseils en matière de crédit sont disponibles par le biais d’organismes à but non lucratif, souvent gratuitement. Vous rencontrez un agent de crédit pour examiner vos finances. Au cours de la réunion, ils travailleront également avec vous pour créer un plan afin de mieux gérer vos revenus, vos dépenses et votre endettement. Vous pouvez également suggérer d’autres alternatives, telles que B. Un plan de gestion de la dette pour maîtriser votre dette impayée.

plan de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette (DMP) est une feuille de route de deux à cinq ans conçue pour vous aider à vous sortir plus rapidement de vos dettes. Vous remboursez le montant total dû, mais l’agent de crédit travaillera avec vos créanciers pour négocier des concessions, y compris des exonérations de frais ou des taux d’intérêt réduits.

Si les créanciers acceptent le plan, commencez à effectuer le paiement mensuel spécifié dans le DMP au centre de crédit. Ils partageront ce montant entre les créanciers chaque mois selon le calendrier de paiement de l’accord. Vous devez également savoir que si vous vous inscrivez auprès d’un DMP, les créanciers fermeront très probablement vos comptes. De plus, vous ne serez probablement pas autorisé à demander un nouveau crédit tant que le plan n’est pas terminé.

la faillite

La faillite est un type d’allégement de dette qui ne devrait être utilisé qu’en dernier recours. Les deux formes de faillite les plus courantes sont le chapitre 7 (liquidation) et le chapitre 13 (réorganisation).

Le chapitre 7 oblige souvent les débiteurs à liquider leurs biens personnels pour rembourser les créanciers. Vous n’êtes pas obligé de renoncer à vos actifs en vertu du chapitre 13, mais vous entrez dans un plan de paiement qui dure de trois à cinq ans avant que vos dettes puissent être payées dans le cadre du dépôt de bilan.

Assurez-vous de consulter un avocat de faillite avant de déposer. Les deux ont de graves conséquences sur votre solvabilité. Le chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans et le chapitre 13 restera sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans à compter de la date de dépôt.

Les escrocs savent que les consommateurs à la recherche d’un allégement de la dette peuvent avoir désespérément besoin de l’aide dont ils ont besoin. Ils exploitent donc la vulnérabilité de ceux qui ont besoin d’aide avec des escroqueries qui pourraient faire encore plus de mal à leur santé financière.

Lorsque vous recherchez des entreprises qui offrent des services d’allégement de la dette, éloignez-vous de celles qui exigent un paiement initial ou qui promettent des offres de règlement de la dette. C’est aussi un signal d’alarme lorsque l’entreprise :

  • Vous dit d’arrêter toute forme de communication avec vos créanciers et prêteurs
  • Des promesses de faire disparaître votre dette non garantie ou de vous aider à la rembourser pour quelques centimes sur le dollar
  • Vous suggère d’utiliser un “nouveau programme gouvernemental” pour éliminer votre dette de carte de crédit

Vous pouvez également éviter la fraude en vérifiant le statut d’accréditation de l’entreprise auprès de la National Foundation for Credit Counselling et du Better Business Bureau. Les deux plateformes permettent aux consommateurs de lire les plaintes reçues (le cas échéant). Et assurez-vous d’aller au bureau du procureur et de rechercher l’entreprise pour confirmer qu’elle est autorisée à opérer dans votre état.

Au moment de décider de l’allégement de la dette, pesez le pour et le contre de chaque option pour prendre une décision éclairée. Même si vous êtes bombardé d’appels et de lettres constants d’agences de recouvrement, faites vos recherches pour minimiser vos chances de conclure un arrangement avec une agence de recouvrement ou un créancier qui ne profite pas à vos finances, ou d’être victime de fraude.

Autre mise en garde : évitez de souscrire à des dettes non garanties plutôt qu’à des dettes garanties. Les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les frais médicaux ne sont pas garanties par des garanties. Cependant, les dettes garanties, comme les prêts automobiles et les hypothèques, le sont, ce qui signifie que vous pourriez perdre vos actifs en cas de défaut de paiement.

Vous voulez également éviter de contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) pour rembourser une dette non garantie. Ces produits de dette utilisent votre maison comme garantie et l’exposent à un risque de saisie si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

Emprunter ou retirer des fonds de votre pécule n’est pas non plus une décision financière intelligente lorsqu’il s’agit de rembourser une dette. Plus vous retirez d’argent de votre épargne-retraite, plus vous manquez l’occasion de laisser les intérêts composés jouer en votre faveur. Si vous empruntez de l’argent à votre 401(k) et que vous perdez ou quittez votre emploi, le prêt devient un paiement et vous pourriez devoir payer des impôts sur le solde.

ligne de fond

Si vous vous noyez sous les dettes, il existe des options d’allégement de la dette qui peuvent vous aider. Mais tous n’offrent pas les mêmes avantages ou ne conviennent pas à votre santé financière à long terme, et vous pourriez nuire à votre cote de crédit ou vous retrouver dans une situation pire qu’au départ. Par conséquent, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque option d’allégement de dette et de peser le pour et le contre avant de choisir la meilleure stratégie pour votre situation financière.

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