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Home Equity Loan vs HELOC - Quelle est la différence ?

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Avec les taux hypothécaires élevés et l’incertitude économique imminente, il y a de bonnes nouvelles pour les emprunteurs qui ont déjà un prêt hypothécaire et qui cherchent peut-être à puiser dans leurs capitaux propres.

Selon le rapport de Black Knight’s Mortgage Monitor, la position nette du pays sur le marché immobilier reste solide par rapport à ce qu’elle était au début de la pandémie, avec des avoirs en actions de 5 000 milliards de dollars, soit 46 %, au-dessus des niveaux d’avant la pandémie. Le titulaire hypothécaire moyen a augmenté de plus de 92 000 $ depuis le début de la pandémie.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont tous deux des produits de prêt garantis par la valeur nette de la maison d’un emprunteur.

Mais quelle est la meilleure option pour votre emprunteur ? Continuez à lire pour le découvrir.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?

Un prêt sur valeur domiciliaire – également appelé deuxième hypothèque, prêt hypothécaire à tempérament ou prêt sur valeur nette – est un prêt à terme basé sur la maison d’un emprunteur. Les emprunteurs demandent une somme d’argent précise dont ils ont besoin et reçoivent cette somme d’argent sous forme de somme forfaitaire si elle est approuvée. Les prêts sur valeur domiciliaire ont un taux d’intérêt fixe et un calendrier fixe de paiements fixes pour la durée du prêt.

La valeur nette de la maison de votre emprunteur sert de garantie pour un prêt sur valeur domiciliaire. La valeur nette de la maison doit donc être suffisante pour que l’emprunteur soit admissible. La taille du prêt est basée sur plusieurs facteurs, y compris le ratio combiné prêt-valeur et si l’emprunteur a un bon historique de crédit. En règle générale, un prêt sur valeur domiciliaire peut représenter 80 à 90 % de la valeur estimative de la propriété.

Le taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire est fixe, tout comme les paiements, ce qui signifie que le taux d’intérêt ne change pas dans le temps et que les paiements sont les mêmes pendant toute la durée du prêt. La durée d’un prêt participatif peut varier de cinq à 30 ans, et l’emprunteur doit effectuer des paiements mensuels prévisibles pendant toute la durée du prêt.

Avantages et inconvénients

En termes d’avantages, un prêt sur valeur domiciliaire a un montant fixe – ce qui réduit la probabilité de dépenses impulsives – et un montant de paiement mensuel fixe, ce qui permet à l’emprunteur de budgétiser plus facilement ses paiements. Ce type de prêt peut également convenir à ceux qui ont besoin d’un montant fixe d’argent pour quelque chose en raison du paiement du principal.

Le plus gros inconvénient potentiel d’un prêt sur valeur domiciliaire est que l’emprunteur pourrait perdre sa maison s’il ne peut pas effectuer ses paiements à temps. De plus, épuiser la totalité de leurs fonds propres en même temps lorsque les valeurs immobilières de leur région chutent peut jouer contre eux. Les prêts sur valeur domiciliaire nécessitent également un refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, et l’emprunteur ne peut pas emprunter plus d’argent en cas d’urgence sans contracter un autre prêt.

Qu’est-ce qu’un HELOC ?

Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui permet à l’emprunteur d’emprunter sur la ligne de crédit jusqu’à une limite prédéfinie, d’effectuer des paiements sur cette ligne de crédit, puis de retirer des fonds à nouveau. Plutôt que de recevoir le produit du prêt sous forme de somme forfaitaire, un HELOC permet à l’emprunteur de puiser dans sa marge de crédit en cas de besoin. Cette ligne de crédit reste ouverte jusqu’à la fin de son terme. Le montant du prêt peut changer, ce qui signifie que les paiements minimums de l’emprunteur peuvent également changer en fonction de l’utilisation de la marge de crédit.

Les HELOC sont également soutenus par la valeur nette de la maison d’un emprunteur. Bien qu’il partage des caractéristiques avec une carte de crédit en ce qu’il s’agit d’une ligne de crédit renouvelable, un HELOC est garanti par cet actif alors que les cartes de crédit ne sont pas garanties. Les HELOC ont un taux d’intérêt variable qui peut augmenter ou diminuer avec le temps. Cela signifie que le paiement minimum peut augmenter à mesure que les versements augmentent. De plus, le taux d’intérêt dépend de la solvabilité de l’emprunteur et du montant du prêt.

Les conditions HELOC comportent deux parties – une période de tirage et une période de rachat. Le délai de retrait est le temps pendant lequel les emprunteurs peuvent retirer des fonds. Pendant ce temps, l’emprunteur doit effectuer des paiements, mais ceux-ci ne comprennent généralement que des intérêts et sont donc généralement peu élevés. Lorsque la période de tirage se termine et que l’emprunteur entre dans la période de remboursement, il ne peut plus emprunter d’argent et ses paiements comprennent désormais le montant du principal emprunté ainsi que les intérêts.

Avantages et inconvénients

Les HELOC présentent certains avantages. L’emprunteur peut choisir le montant ou le peu de sa marge de crédit qu’il souhaite utiliser, et cette marge de crédit est disponible pour les urgences et autres dépenses variables. Les taux d’intérêt variables signifient que le taux d’intérêt et les paiements d’un emprunteur pourraient potentiellement diminuer à mesure que sa cote de crédit s’améliore ou que les taux d’intérêt du marché diminuent. L’emprunteur paie les intérêts, qui ne sont courus que sur le montant tiré par lui, et non sur tous les fonds propres disponibles dans le HELOC. Et les HELOC ont un taux d’intérêt inférieur à celui d’autres options pour obtenir de l’argent, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels.

Cependant, puisque le HELOC est garanti par la maison de l’emprunteur, il pourrait faire défaut et perdre sa maison s’il n’effectue pas ses paiements à temps. Il est également plus difficile de budgétiser les montants de paiement fluctuants, et il est facile pour l’emprunteur de dépenser par inadvertance au-delà de sa limite de crédit. Les taux d’intérêt variables signifient que le taux d’intérêt et les paiements pourraient potentiellement augmenter si la solvabilité d’un emprunteur se détériore ou si les taux d’intérêt du marché augmentent. Et la transition du paiement des intérêts uniquement au paiement intégral du principal et des intérêts peut être difficile pour les emprunteurs.

Comment choisir entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC

La meilleure façon d’aborder le choix entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC est de demander à l’emprunteur quel est l’objet du prêt.

Si vous savez exactement combien vous devez emprunter et sur quoi vous voulez dépenser l’argent, un prêt sur valeur domiciliaire peut être un bon choix. De nombreux emprunteurs utilisent des prêts sur valeur domiciliaire pour des dépenses importantes comme un fonds universitaire, une rénovation ou une consolidation de dettes.

Si l’emprunteur ne sait pas combien emprunter ou quand l’utiliser, un HELOC peut être un meilleur choix. L’emprunteur a un accès continu à des liquidités pendant une période déterminée et peut emprunter sur la ligne, en rembourser une partie ou la totalité, et emprunter à nouveau cet argent plus tard, à condition qu’il soit toujours dans la période de tirage du HELOC. Les HELOC sont également généralement traités un peu plus rapidement qu’un prêt immobilier si l’emprunteur a besoin d’argent plus rapidement.

Tenez-vous au courant des dernières nouvelles sur l’équité immobilière de HousingWire ici.

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