Main menu

Pages

La hausse des taux hypothécaires alimente l'intérêt pour les prêts transférables

Meta description

Lorsque Tom Slattery a acheté une maison cet été, sa liste de souhaits comprenait quelques-uns des désirs les plus courants et une exigence inhabituelle.

Slattery voulait naturellement un bon emplacement et beaucoup d’espace mais il a également insisté sur la possibilité de reprendre l’hypothèque à faible taux d’intérêt du vendeur.

Alors que les taux hypothécaires montent en flèche, les acheteurs prennent conscience d’une caractéristique peu remarquée des prêts garantis par le département américain des anciens combattants (VA), la Federal Housing Administration (FHA) et le département américain de l’agriculture (USDA) : il est possible pour a Les acheteurs assument l’hypothèque du vendeur.

“Lorsque nous avons découvert que nous pouvions contracter un prêt VA, nous avons été époustouflés”, a déclaré Slattery, un officier des garde-côtes américains.

En septembre, Slattery et sa femme ont finalisé une maison à Alexandria, en Virginie, et ont assumé le prêt VA du vendeur à un taux d’intérêt de 2,75 %. Slattery est intervenu en tant qu’emprunteur et effectue maintenant les paiements mensuels.

S’il avait contracté une nouvelle hypothèque à l’époque, il paierait un taux d’intérêt d’environ 6,5 %. Une hypothèque de 535 000 $ à 2,75 % entraîne un paiement mensuel de 2 184 $. Augmentez le taux d’intérêt à 6,5 % et le paiement augmente de près de 1 200 $ à 3 382 $.

Autrement dit, pour que Slattery conserve un paiement mensuel d’environ 2 180 $, il devrait restreindre sa recherche à une maison beaucoup moins chère avec une hypothèque de seulement 345 000 $.

“Nous avons eu beaucoup de chance que cela soit possible”, déclare Slattery. “Nous avons pu atteindre une meilleure fourchette de prix.”

« Un avantage plutôt appréciable »

Hypothèques traditionnelles ceux approuvés par Fannie Mae et Freddie Mac représentent les deux tiers de tous les prêts immobiliers américains. Ces hypothèques sont inacceptables, mais les prêts FHA, VA et USDA le sont. (Les prêts USDA, cependant, ont tendance à être accordés à un nouveau taux d’intérêt lorsqu’ils sont acceptés dans le cadre d’une transaction sans lien de dépendance.)

Maintenant que les taux hypothécaires sont de l’ordre de 7 % et que les ventes de maisons ont chuté, certains vendeurs et leurs agents immobiliers commercialisent des prêts hypothécaires décents pour mettre en valeur leurs offres.

“Dans le passé, les hypothèses n’étaient pas un outil largement utilisé, mais nous avons vu l’activité doubler d’une année sur l’autre”, a déclaré David Sheeler, vice-président exécutif principal de Freedom Mortgage.

“C’est un très grand avantage de pouvoir offrir quelque chose à un acheteur”, déclare Chris Birk, vice-président de Mortgage Insight chez Veterans United Home Loans, spécialisé dans les prêts VA.

Un concept sympa mais beaucoup de défis

Malheureusement, trouver des offres de prêts hypothécaires décents n’est pas une tâche facile. Slattery dit qu’il a entré l’expression “prêt VA” dans les recherches en ligne pour voir quels vendeurs offraient le précieux avantage.

Pour que l’arrangement fonctionne, le vendeur doit avoir un prêt VA, FHA ou USDA à un taux d’intérêt attractif. Cela aide si le solde du prêt répond aux besoins de l’acheteur. La FHA exige que les emprunteurs qui acceptent un crédit passent par les mêmes examens de crédit et processus de qualification que l’emprunteur d’origine.

Dans le cas de Slattery, le prix d’achat de la maison était de 595 000 $ et le montant du prêt était de 535 000 $. Son fonds de dépôt était suffisant pour combler l’écart entre les deux chiffres.

Pour les acheteurs éligibles à la VA qui acceptent des prêts VA, la relocalisation est un gros problème. Les prêteurs peuvent facturer des frais de traitement de 300 $ et les autorités locales peuvent facturer des frais d’admission, mais aucune évaluation n’est requise, dit Birk.

Cependant, lorsqu’il s’agit de contracter des hypothèques, les choses peuvent rapidement devenir compliquées. Par exemple, si la valeur de la maison est bien supérieure au solde de l’hypothèque, l’acheteur devra soit payer la différence en espèces, soit trouver un prêteur prêt à contracter une deuxième hypothèque et à prendre un deuxième privilège, un endroit plus risqué pour les prêteurs.

Pendant ce temps, les règles de souscription VA peuvent être compliquées. Slattery et le vendeur de la maison étaient éligibles aux prêts VA, ce qui a facilité leur transaction, mais que se passe-t-il si l’acheteur n’est pas dans l’armée ?

Un emprunteur VA peut autoriser un civil à assumer le prêt VA, mais cela réduit la capacité de l’emprunteur VA à emprunter de futurs prêts VA. De plus, si un civil assume un prêt VA et fait défaut ultérieurement, le vendeur peut perdre tout ou partie de sa capacité à emprunter ultérieurement un prêt VA.

« Les vétérans apprennent cela et disent : “Non, je ne veux pas perdre cet avantage” », déclare Birk.

Comme ces détails compliquent la transaction, les acceptations de crédit restent rares. Depuis 2020, Veterans United a accordé 170 000 prêts d’achat VA, et moins de 10 de ces hypothèques impliquaient des hypothèses, dit Birk.

“Je pense que l’intérêt va continuer”, dit Birk. “Je ne suis pas sûr que beaucoup atteindront la ligne d’arrivée.”

Blog In 2021 joker0o xyz

Commentaires