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La quatrième grande banque lance un programme de petits prêts

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Wells Fargo a lancé le 16 novembre un prêt de petit dollar largement disponible pour ses clients, devenant ainsi la quatrième grande banque à offrir une alternative abordable aux prêts sur salaire coûteux. Avec cette décision, les institutions financières qui exploitent près de 13 000 succursales, soit environ 18 % de toutes les succursales bancaires aux États-Unis, proposent désormais à leurs clients des petits prêts automatisés et quasi instantanés.

Ce changement ouvre l’accès à l’emprunt pour de nombreux clients de comptes chèques dont la cote de crédit est faible et qui, autrement, pourraient ne pas être admissibles à un prêt bancaire. Les banques ont constaté que ces clients sont plus susceptibles de rembourser les prêts en raison de leur relation passée avec la banque et parce que les prêts sont remboursés en versements abordables sur plusieurs mois.

Le montant maximal de ces prêts est fixé à 500 $ ou 1 000 $ selon les banques, ce qui permet aux consommateurs d’emprunter autant qu’ils le feraient avec un prêt sur salaire, mais à un coût beaucoup moins élevé et avec de solides garanties. Les prêts sur salaire ont généralement des taux d’intérêt supérieurs à 300 % et comportent souvent des paiements forfaitaires prohibitifs qui peuvent absorber une grande partie du salaire régulier de l’emprunteur. Dans la plupart des cas, l’utilisation répétée laisse les emprunteurs supporter des dettes coûteuses pendant plusieurs mois.

Bien que les banques utilisent des critères différents pour déterminer l’éligibilité aux petits prêts, les quatre plus importantes qu’elles proposent – Bank of America, Huntington, US Bank et Wells Fargo – fondent leurs qualifications principalement sur l’historique du compte du client avec elles ; par exemple, si l’emprunteur potentiel est client depuis un certain nombre de mois, utilise régulièrement le compte courant ou la carte de débit, ou dispose d’un dépôt direct pour les chèques de paie. Tous les 12 millions d’Américains qui profitent des prêts sur salaire chaque année ont un compte courant et un revenu, car ce sont les deux conditions requises pour obtenir un prêt sur salaire.

Les grandes banques qui offrent de petits prêts appliquent des taux au moins 15 fois inférieurs à ceux des prêteurs sur salaire moyens. Les prêts sont remboursables sur une période de trois à quatre mois, ce qui correspond à la perception des consommateurs du temps qu’il faut pour rembourser les petits prêts. Par rapport aux prêts sur salaire typiques, où les emprunteurs restent endettés en moyenne cinq mois par an, les prêts bancaires peuvent faire économiser des centaines de dollars aux consommateurs. Par exemple, le coût moyen pour emprunter 400 $ pendant trois mois auprès d’un prêteur sur salaire est de 360 ​​$; Maintenant, ces banques facturent 24 $ ou moins pour ce prêt. De même, le coût moyen d’un emprunt de 500 $ pendant quatre mois auprès d’un prêteur sur salaire est supérieur à 500 $ en frais seulement, tandis que le coût d’emprunt par l’intermédiaire de l’un de ces programmes bancaires est de 35 $ au plus.

Graphique montrant que les nouveaux prêts bancaires de faible montant coûtent environ 15 fois moins cher que les prêts sur salaire

Des recherches antérieures ont montré que l’utilisation de prêts sur salaire peut exposer les clients à un risque accru de perdre leurs comptes courants, ce qui suggère que les emprunteurs de microcrédit bancaire peuvent récolter des avantages au-delà d’économiser des centaines de dollars en frais. Et puisque l’emprunteur moyen d’un prêt sur salaire gagne environ 30 000 $ par an, soit moins de 1 200 $ par chèque de paie toutes les deux semaines, les économies globales seraient importantes.

Lorsque Pew a interrogé les emprunteurs de prêts sur salaire, 8 sur 10 ont déclaré qu’ils passeraient à l’emprunt auprès de leur banque s’ils commençaient à offrir de petits prêts et qu’ils étaient susceptibles d’être approuvés. Leurs principaux critères de sélection de l’emplacement du prêt étaient la rapidité avec laquelle l’argent serait disponible, la certitude de son approbation et la facilité avec laquelle il serait demandé. Les banques ont toutes des applications en ligne ou mobiles simples et rapides et transfèrent le produit des prêts sur les comptes des clients en quelques minutes. C’est beaucoup plus rapide et facile que le processus d’un prêteur sur salaire. Cette rapidité et cette facilité indiquent une forte acceptation par les clients des petits prêts bancaires.

Les clients de comptes chèques qui se sont tournés vers les prêteurs sur salaire et autres prêteurs à prix élevé parce que leurs banques n’offraient pas de petits prêts ont désormais une option beaucoup moins chère que tout autre prêteur largement disponible auparavant. Ces nouveaux petits prêts sont désormais une option en partie parce que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, le Bureau du contrôleur de la monnaie et la National Credit Union Administration, qui ont accueilli favorablement l’automatisation, sont Les lignes directrices réfléchies et bien conçues préconisaient ce type de prêt et donnaient aux banques la certitude réglementaire dont elles avaient besoin pour développer ces produits.

Jusqu’à présent, seules Bank of America, Huntington, US Bank et Wells Fargo se sont mobilisées pour offrir des prêts ou des lignes de crédit sécurisés à petits versements aux clients qui en ont le plus besoin et qui ne seraient normalement pas éligibles aux prêts bancaires. Plusieurs autres instituts ont annoncé qu’ils développaient de nouveaux produits de petits prêts. Pour atteindre des millions d’emprunteurs et les aider à économiser des milliards de dollars par an par rapport à ce qu’ils devraient aux prêteurs sur salaire, davantage de banques doivent donner la priorité à l’inclusion financière. Pour ce faire, ils doivent rejoindre ces quatre et offrir des prêts similaires à leurs clients qui ont le plus besoin d’aide.

Alex Horowitz est un dirigeant et Linlin Liang est un associé principal du projet de crédit à la consommation de The Pew Charitable Trusts.

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