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Le crédit maintient à flot les entreprises semi-formelles africaines

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Les entrepreneurs individuels et les micro-entreprises sont le moteur de l’économie informelle et semi-formelle de l’Afrique, mais lorsqu’il s’agit d’accéder au fonds de roulement, ils sont généralement mal desservis par la plupart des institutions financières.

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Dans une interview avec PYMNTS, Mina Shahid, co-fondatrice et PDG de la start-up fintech ougandaise Numida, qui fournit des prêts de fonds de roulement aux micro et petites entreprises, a expliqué pourquoi.

“Les institutions financières traditionnelles ne prêteront pas à notre clientèle car elles manquent de garanties, de documentation et de garanties”, a-t-il déclaré. “Nous allons donc vraiment nous concentrer sur ce marché de niche des entreprises semi-formelles qui fonctionnent principalement avec de l’argent liquide.”

En outre, les prêteurs locaux informels ont tendance à facturer des taux d’intérêt élevés et des conditions prédatrices, exposant les petites entreprises à de sérieux risques.

En conséquence, Shahid a déclaré que l’entreprise avait beaucoup gagné en popularité en Ouganda, où elle fait face à peu ou pas de concurrence dans cet espace.

Une approche humano-digitale pour les entreprises basées sur le cash

Pour répondre aux besoins du marché informel et semi-formel, Numida a développé un modèle de notation de crédit qui ne nécessite pas de données de transaction électroniques comme la plupart le font. Au lieu de cela, les demandes de prêt sont traitées en fonction des entrées dans une application mobile.

“Notre titre de gloire est vraiment que nous avons développé le modèle de notation et toutes les pratiques opérationnelles et de souscription pour pouvoir offrir un prêt de fonds de roulement non garanti à une entreprise en espèces qui n’a pas d’historique de transactions numériques”, a expliqué Shahid.

Il a déclaré que cela diffère des autres plates-formes de prêt numériques sur le continent, qui obligent les entreprises à utiliser des systèmes de point de vente ou à s’associer à un marché de commerce électronique pour créer une cote de crédit.

“Nous avons en fait construit tous nos modèles indépendamment de ces choses, ce qui nous permet de servir un segment de clientèle beaucoup plus large”, a ajouté Shahid.

Plutôt que de s’appuyer sur des données de transaction numériques, le modèle de notation exclusif de Numida est basé sur des données historiques de prêts précédemment émis.

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Pour cette raison, la société a pu cibler des entreprises qui disposent d’un bon flux de trésorerie mais qui ont du mal à se constituer un crédit, car elles effectuent principalement des règlements en espèces.

Malgré cela, Shahid a déclaré que les clients remboursaient via l’argent mobile lorsqu’il s’agissait de prêts. C’est également la méthode de remboursement utilisée par 99% des emprunteurs, les virements bancaires étant réservés aux prêts les plus élevés de plus de 2000 $.

Les remboursements des commerçants de Numida sont ce que l’organisation de recherche sur la connectivité mobile GSMA a appelé des “transactions d’écosystème” dans l’édition 2022 de son rapport annuel sur l’état de l’industrie.

Comme l’a noté la GSMA, les transactions de l’écosystème telles que les paiements de factures, les paiements groupés, les paiements marchands et les envois de fonds internationaux représentaient moins de 10 % de tous les paiements d’argent mobile en 2012. Mais en 2021, ce nombre était passé à 20 % du billion de dollars de transactions traitées.

Ce volume croissant de données de remboursement provenant du grand volume de prêts de relativement faible valeur traités au fil des ans a permis à l’entreprise de “développer un ensemble important d’indicateurs de fraude qui sont automatiquement déclenchés dans le flux de demande de prêt et… [can then] Tirez les paiements avant un prêt ultérieur en fonction du comportement d’utilisation de l’application », explique Shahid.

Cependant, il a noté qu’il y a des limites à la quantité du système qui peut être automatisée, c’est pourquoi la startup a toujours des agents de crédit humains qui gèrent les comptes et recueillent les informations supplémentaires nécessaires au processus de souscription.

Il a poursuivi en disant que la combinaison du contact humain et de la validation par machine permettra à l’entreprise de développer des produits de paiement numérique de niveau entreprise “qui nous permettront d’exploiter les flux de trésorerie de nos clients et de leurs clients”.

En fait, Numida a déjà fait quelques incursions dans les prêts de commerce électronique, y compris une initiative de partenariat avec la place de marché panafricaine Jumia.

Et puisque les entreprises semi-formelles basées sur les espèces représentent “un énorme marché dans presque tous les pays d’Afrique”, il existe d’énormes opportunités de croissance sur le continent pour que l’entreprise évolue.

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