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Le HUD publie la règle finale autorisant l'assurance privée contre les inondations avec des prêts de la FHA

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Le département américain du développement urbain du logement (HUD) a récemment publié une règle finale autorisant l’utilisation de polices d’assurance privées contre les inondations avec des prêts hypothécaires assurés par la FHA. Le HUD a également émis la lettre de créancier hypothécaire 2022-18, qui concerne les exigences générales d’assurance contre les inondations, les exigences d’assurance contre les inondations pour les copropriétés, les maisons préfabriquées et les prêts HECM (c’est-à-dire les prêts hypothécaires inversés), et les besoins personnels d’assurance contre les inondations en ce qui concerne les prêts assurés par la FHA. La règle finale et l’acte d’hypothèque entrent en vigueur le 21 décembre 2022.

Comme indiqué précédemment en février 2019, les régulateurs fédéraux ont publié une règle finale commune (la “règle finale commune”) mettant en œuvre les dispositions de la loi de 2012 sur la réforme de l’assurance contre les inondations de Biggert-Waters (la “loi”) qui obligent les institutions financières réglementées à protéger inondations à accepter des polices d’assurance. Les régulateurs sont la Farm Credit Administration, la Federal Deposit Insurance Corporation, le Federal Reserve Board, la National Credit Union Administration et le contrôleur de la monnaie. Bien que la règle finale conjointe soit entrée en vigueur le 1er juillet 2019, elle ne s’applique pas aux prêts assurés par la FHA. HUD note dans le préambule de la règle finale que la loi n’a aucune exigence pour les prêts assurés par la FHA. Avant la règle finale du HUD, le HUD n’acceptait que les polices d’assurance contre les inondations émises dans le cadre du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP). En ce qui concerne les raisons d’accepter des polices d’assurance privées contre les inondations avec des prêts assurés par la FHA, le HUD déclare dans le préambule de la règle finale que “l’acceptation de polices d’assurance privées contre les inondations par un prêteur FHA offrirait aux emprunteurs plus de choix d’assurance contre les inondations et favoriserait le respect des normes de l’industrie. . Réduire les restrictions réglementaires sur l’assurance contre les inondations pour les prêts assurés par la FHA et harmoniser les directives de la FHA avec l’intention du Congrès énoncée dans le. . . Agir pour promouvoir un marché élargi de l’assurance privée contre les inondations.

La règle finale s’applique aux prêts sur valeur domiciliaire du titre I, aux prêts sur valeur domiciliaire du titre II et aux prêts HECM. Conformément à la règle finale conjointe, une police doit être émise par une compagnie d’assurance qui remplit certaines conditions pour être considérée comme une assurance personnelle contre les inondations en vertu de la règle finale du HUD, et la police doit fournir une couverture d’assurance contre les inondations au moins aussi complète que la couverture offerte en vertu de la règle finale du HUD. l’assurance inondation standard (SFIP) délivrée dans le cadre du NFIP pour le même type de bien, y compris la prise en compte des franchises, exclusions et conditions proposées par l’assureur. La règle finale établit les exigences spécifiques qu’une police doit respecter afin de fournir une couverture au moins aussi large qu’un SFIP.

La règle finale conjointe exige qu’une installation assujettie à la règle accepte une police d’assurance privée admissible contre les inondations. En proposant la règle sur les prêts assurés par la FHA, HUD a spécifiquement demandé des commentaires sur la question de savoir si la règle finale devrait autoriser ou obliger un prêteur à accepter une police d’assurance privée contre les inondations éligible avec un prêt assuré par la FHA. HUD a opté pour une approche permissive. Par conséquent, les prêteurs peuvent, sans y être obligés, accepter une police d’assurance privée contre les inondations éligible avec un prêt assuré par la FHA.

La règle finale permet à un prêteur de déterminer, sans autre examen de la police, qu’une police d’assurance privée contre les inondations est une police admissible si la déclaration suivante, connue sous le nom de « déclaration d’aide à la conformité », est incluse dans la police ou en complément de la police : “Cette police répond à la définition de l’assurance personnelle contre les inondations en vertu du 24 CFR 203.16a (e) pour les prêts hypothécaires assurés par la FHA.” Dans le préambule de la règle finale, HUD déclare qu’un prêteur peut choisir de ne pas se fier à la déclaration et décider si la police est une police admissible. HUD note également dans le préambule et la lettre de créancier hypothécaire 2022-18 qu’un prêteur ne peut pas désapprouver une politique simplement parce qu’elle n’est pas accompagnée de la déclaration.

Contrairement à la règle finale conjointe, la règle finale du HUD ne permet pas aux prêteurs d’exercer leur pouvoir discrétionnaire d’accepter des polices d’assurance privées contre les inondations qui ne répondent pas à la définition et aux exigences d’une police d’assurance privée contre les inondations, ou d’accepter des polices d’assurance contre les inondations émises par des sociétés de secours mutuel. affilié au prêt assuré par la FHA.

Dans la lettre de créancier hypothécaire 2022-18, HUD indique qu’une propriété située dans une zone spéciale de risque d’inondation (SFHA) “doit être dans une communauté bordant le [NFIP] et dispose du NFIP. » Même si un prêteur est prêt à accepter une police d’assurance privée contre les inondations éligible avec un prêt assuré par la FHA, la propriété en garantie doit être située dans une telle communauté.

En ce qui concerne le service des prêts Titre II et des prêts HECM assurés par la FHA, la lettre du créancier hypothécaire prévoit qu’un gestionnaire de propriétés dans une SFHA avec une assurance contre les inondations doit (1) examiner chaque année si l’assurance contre les inondations est adéquate et (2) Examiner chaque année toutes les propriétés pour déterminer si une propriété est dans une SFHA.

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