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Le secret d'un taux hypothécaire extrêmement bas ? Prenez le prêt si vous le pouvez

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Contracter une hypothèque à faible taux d'intérêt

Contracter une hypothèque à faible taux d’intérêt

Le doublement des taux hypothécaires au cours de la dernière année signifie qu’il est plus difficile d’acheter une maison. Les paiements sont plus élevés, ce qui signifie que certains demandeurs ne sont pas admissibles à un prêt, car les prêteurs comparent leur facture mensuelle potentielle à leur revenu.

Accepter une hypothèque existante à un taux d’intérêt inférieur peut permettre aux acheteurs d’éviter les effets négatifs de taux d’intérêt plus élevés. Les acheteurs qui contractent des hypothèques peuvent être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt à partir de 3 ou même 2 si les prêts ont été consentis en 2020 ou 2021 lorsque les taux d’intérêt étaient proches des plus bas historiques.

La plupart des prêts hypothécaires sont inacceptables, mais les acheteurs à la recherche de ces prêts peuvent être en mesure de trouver des taux d’intérêt extrêmement bas, même si les coûts de financement persistent près du sommet de 20 ans observé fin octobre.

” PLUS:Vous souhaitez acheter prochainement ? Préparez-vous au succès en obtenant une pré-approbation pour un prêt hypothécaire avant de commencer votre recherche de maison.

Quels prêts sont éligibles ?

La plupart des hypothèques soutenues par le gouvernement fédéral sont acceptables, y compris celles soutenues par la Veterans Administration (VA), la Federal Housing Administration (FHA) et le US Department of Agriculture (USDA). Mais les règles varient pour chacun.

Les prêts de la FHA sont acceptables si l’acheteur satisfait aux exigences de crédit selon les directives de la FHA. Les acheteurs qui contractent des hypothèques FHA remboursent le solde au taux d’intérêt actuel et les prêteurs soulagent les vendeurs de leur responsabilité en matière de crédit. Les acheteurs qui acceptent des prêts FHA doivent combler la différence entre le solde restant du prêt et le prix d’achat de la maison. En savoir plus sur les exigences de prêt FHA ici.

Les directives pour accepter les prêts hypothécaires VA sont similaires (en savoir plus sur le fonctionnement des prêts VA). Le VA ou le prêteur agréé doit approuver la solvabilité de l’acheteur, qui est également tenu de payer des frais de financement VA de 0,5 % de la valeur du prêt, conformément au manuel du prêteur VA. Contrairement aux nouveaux prêts, les acheteurs ne peuvent pas financer les frais de financement lors de la souscription d’un prêt.

Les prêts USDA permettent des hypothèses mais fonctionnent différemment des prêts FHA et VA. Lorsque la plupart des acheteurs assument ces prêts, le prêteur amortit le solde du prêt et, dans la plupart des cas, émet de nouvelles conditions qui incluent un nouveau taux d’intérêt conformément aux directives de l’USDA. Ce n’est que dans les cas impliquant des transferts entre membres de la famille que l’USDA autorise la souscription aux conditions d’origine.

Prêts hypothécaires acceptables : ce que les acheteurs doivent savoir

Les avantages pour les acheteurs sont clairs – dans un environnement à haut rendement, contracter un prêt à un taux d’intérêt plus bas peut signifier des économies importantes pour les acheteurs.

Pour une hypothèque de 250 000 $ à 7 % d’intérêt, le paiement mensuel (capital et intérêts) pour un prêt de 30 ans serait de 1 663 $. Mais à un taux de 2,5 %, ces mêmes paiements chutent précipitamment à 988 $ par mois. Accepter un prêt à taux réduit pourrait faire économiser des centaines d’euros aux acheteurs par mois.

Cependant, les acheteurs doivent tenir compte de la valeur nette du vendeur dans la maison et du prix de vente actuel. Les acheteurs devront combler la différence entre le prix de vente et le solde avec de l’argent ou un autre prêt, éventuellement à des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne, car la maison elle-même ne garantirait pas le prêt.

En règle générale, les prêts VA ne sont disponibles que pour les anciens combattants qualifiés, mais les acheteurs de prêts VA n’ont pas besoin d’être un ancien combattant pour contracter le prêt.

Les acheteurs qui sont des anciens combattants qualifiés et qui prévoient d’utiliser leur droit au prêt VA pour acheter leur maison économisent sur les frais de financement avec un prêt de souscription par rapport à un nouveau prêt VA. Les prêts VA nécessitent des frais de financement pouvant atteindre 3,6 %. Les frais de financement pour un prêt de souscription ne sont que de 0,5 %, ce qui réduit considérablement le coût de clôture de la souscription par rapport aux nouveaux prêts VA.

Prêts hypothécaires acceptables : ce que les vendeurs doivent savoir

Parmi les avantages des prêts hypothécaires décents pour les vendeurs, il y a la possibilité de réaliser potentiellement un prix de vente plus élevé que ce que le marché supporterait autrement, puisque le vendeur inclut un avantage tangible pour l’acheteur – la possibilité d’économiser des centaines sur les versements hypothécaires mensuels.

Cependant, les vendeurs doivent comprendre que les prêteurs doivent qualifier les acheteurs pour les acceptations de prêt en fonction de leur solvabilité. Cela signifie que les exigences minimales de solvabilité de l’organisme gouvernemental qui soutient le prêt et du prêteur lui-même sont remplies. Pour la FHA, la cote de crédit minimale acceptable est de 580.

La qualification de l’acheteur pour la souscription peut augmenter les délais de clôture. De nombreux nouveaux prêts se clôturent en 30 jours, mais pour les prêts FHA, les directives de la FHA donnent aux prêteurs 45 jours pour prendre une décision de prêt sur les acceptations de prêt anticipées.

Les vendeurs ne peuvent pas ignorer le processus de passage formel du processus de crédit en permettant à quelqu’un de prendre ses versements hypothécaires sans approbation. Ce serait une raison pour l’accélération du crédit en vertu de la réglementation. Avec une accélération du crédit, le solde du prêt devient exigible immédiatement, annulant ainsi l’hypothèque et entraînant des conséquences drastiques sur le crédit pour le vendeur.

Mais lorsqu’ils sont bien faits, les prêteurs fournissent automatiquement une décharge de responsabilité comme stipulé dans la loi de réforme du HUD de 1989 et réitéré dans les directives des prêteurs de la FHA, de l’USDA et de la VA. Les vendeurs doivent obtenir et conserver une copie de cette décharge de responsabilité pour leurs dossiers.

Les vendeurs sur un prêt VA doivent comprendre qu’ils ne peuvent pas exercer automatiquement leur droit à un nouveau prêt VA tant que l’acheteur qui assume le prêt ne l’a pas remboursé en totalité. Si l’acheteur est un ancien combattant avec sa propre admissibilité, le vendeur peut demander un certificat de substitution d’admissibilité, ce qui permettrait au vendeur d’utiliser sa propre admissibilité pour un nouveau prêt.

Comment trouvez-vous des hypothèques acceptables?

Peser le pour et le contre d’un prêt cessible est une chose, en trouver un en est une autre.

Les vendeurs qui souhaitent vendre leur maison dans le cadre d’une acquisition de prêt peuvent en faire la publicité sur leur liste MLS ou via des petites annonces de vente de maisons.

Les acheteurs peuvent rechercher de manière proactive des prêts hypothécaires acceptables sur Truvio ou sur d’autres sites qui regroupent des petites annonces. Ces listes indiquent souvent le taux hypothécaire et le montant du prêt restant afin que les acheteurs sachent à l’avance combien ils doivent financer ou mettre sur la table en espèces. Nous avons trouvé des maisons à vendre avec des prêts FHA, VA et même conventionnels éligibles à des taux aussi bas que 2,25 % dans un environnement où les taux moyens actuels sont supérieurs à 7 %.

Les acheteurs à la recherche de prêts transférables devraient également parler à leur agent immobilier, qui peut avoir des ressources supplémentaires pour vous aider à trouver des prêts transférables.

” PLUS:Êtes-vous prêt à acheter une maison? Nous vous trouverons un prêteur de premier ordre en quelques minutes seulement.

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