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L'opportunité unique de contribution Roth pour les propriétaires de petites entreprises

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En tant que propriétaire de petite entreprise, vous pouvez vous retrouver dans une situation extrêmement unique pour maximiser les économies de Roth. Cela est particulièrement vrai si vous êtes une entreprise entièrement gérée par son propriétaire. Les régimes de retraite qui sont entièrement couverts par la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés présentent des complexités supplémentaires qu’un fournisseur de services tiers (TPA) peut vous aider à gérer.

Le tableau ci-dessous vous présente de nombreux scénarios d’épargne, mais pas tous, selon l’état civil, l’âge et le flux de revenus. Je vais clarifier les colonnes du tableau relatives à la ligne 2. Vous devrez peut-être faire défiler le tableau pour afficher toutes les données. Employer Max vous informe qu’en tant qu’employeur, vous pouvez recevoir/économiser un total de 66 000 $ en cotisations si vous avez un revenu admissible. En tant qu’employé, vous pouvez différer / économiser 22 500 $ en épargne Roth 401 (k). Cela laisse 43 500 $ à ajouter en tant qu’employeur avec un revenu admissible. Notez que les cotisations de l’employeur sont avant impôt. Cinquante plus d’économies signifie que parce que vous avez plus de cinquante ans, vous pouvez ajouter des économies de rattrapage de 7 500 $ aux 22 500 $. Ne passez pas au Roth IRA. Vous pouvez gagner trop d’argent et être exclu du paiement des cotisations. La sortie de revenu de 2023 pour les parents isolés et les chefs de famille varie de 138 000 $ à 153 000 $ (dépôt conjoint marié, 218 000 $ à 228 000 $).

La ligne 1 montre que vous pouvez cotiser 22 500 $ à Roth avec un Roth 401 (k) en 2023 si vous avez gagné un revenu supérieur à 22 500 $ pour tenir compte des retenues à la source fédérales et d’État. Bien qu’il n’y ait pas d’écart de revenu pour le Roth 401(k), il existe un écart de revenu pour le Roth IRA. Si vous avez moins de 50 ans et que votre revenu brut ajusté modifié est inférieur à 138 000 $, vous pouvez également verser une contribution Roth IRA de 6 500 $. C’est un total de 29 000 $.

La ligne 2 montre que si vous avez plus de cinquante ans, vous pouvez ajouter 7 500 $ à la contribution Roth 401(k) standard de 22 500 $ pour un total de 30 000 $. Vous pouvez également ajouter 1 000 $ aux Roth IRA de 6 500 $ ou 7 500 $. Cette somme s’élève à 37 500 $.

La ligne 3 montre la possibilité pour moins de 50 ans, Marié de déposer conjointement, MAGI de moins de 218 000 $ en supposant que le conjoint ne travaille pas pour votre entreprise. Le montant Roth 401 (k) reste le même, mais l’opportunité Roth IRA double pour atteindre 13 000 $. Cela représente 44 000 $ pour le budget.

La ligne 4 montre les mêmes faits sauf que vous avez tous les deux plus de cinquante ans. Cela ajoute une opportunité supplémentaire de 2000 $. Voyons maintenant ce qui se passe lorsque le conjoint travaille dans votre entreprise. Cela représente 45 000 $ pour le budget.

La ligne 5 indique la possibilité pour les moins de 50 ans d’enregistrer ensemble des personnes mariées. Roth 401(k) permet à votre conjoint de faire également une contribution Roth de 22 500 $ si son revenu provenant de votre entreprise est de 22 500 $ ou plus pour tenir compte des retenues d’impôt étatiques et fédérales. Cela porte les économies du ménage Roth 401 (k) à 45 000 $. Aux fins du Roth IRA, la sortie modifiée du revenu brut ajusté passe à 218 000 $. Si vous êtes admissible, l’opportunité Roth IRA double à 13 000 $.

La ligne 6 montre les mêmes faits sauf que vous avez tous les deux plus de cinquante ans. Cela ajoute une opportunité supplémentaire de 17 000 $, 2 000 $ Roth IRA et 15 000 $ Roth 401(k).

Dans un précédent article, j’expliquais que les cotisations à un régime d’intéressement 401(k) sont constituées d’épargne salariale différée et de cotisations patronales. Les cotisations patronales peuvent être considérées comme un intéressement. La cotisation maximale de l’employeur est de 66 000 $ pour un particulier. Si votre conjoint est sur la liste de paie, il y a de fortes chances qu’il soit admissible à la même chose, doublant ainsi la chance du ménage à 132 000 $.

Avez-vous vraiment besoin d’économiser autant? Cela dépend de combien vous vivez à la retraite et combien vous voulez transmettre aux héritiers. Je recommande de travailler avec un conseiller financier ayant des qualifications telles qu’un conseiller en planification de retraite agréé ou un planificateur financier agréé pour vous aider à personnaliser vos besoins et à effectuer les calculs. Vous avez peut-être passé des années à essayer de lancer votre entreprise et vous devez maintenant compléter votre épargne-retraite. Comme vous pouvez le voir, le Roth 401(k) lui-même présente une grande opportunité. L’ajout du Roth IRA offre encore plus d’opportunités de rattrapage.

Le Roth 401(K) peut facilement vous faire économiser 66 000 $ simplement en profitant de la possibilité de partage des bénéfices de votre employeur. Cela signifie que tout l’argent serait épargné avant les impôts. Cela signifie qu’à partir de 72 ans, vous devrez payer des impôts avec les distributions minimales prescrites. Beaucoup de gens sont surpris de constater qu’ils sont soit tenus de faire des retraits, soit à quel point ces retraits sont imposés. Si vous ne retirez pas l’argent, vous serez pénalisé d’une pénalité de 50 %.

Grâce à la planification fiscale, vous et un conseiller en planification fiscale pouvez trouver des occasions de vous qualifier. Par exemple, si vous supprimez progressivement un Roth IRA, vous pourrez peut-être changer cela en transférant vos économies 401 (k) de Roth à traditionnelles. Cela peut rendre possible votre revenu MAGI en économisant vos cotisations salariales avant impôt. Vous pouvez ensuite transformer ce message avec une transformation de Roth. Pour en savoir plus sur les conversions Roth, cliquez ici.

Il est préférable de trouver une équipe collaborative de planificateurs fiscaux tels que B. Expert-comptable agréé, agent inscrit et planificateur financier agréé pour trouver la bonne stratégie pour vous. Les stratégies d’économie d’impôt sont beaucoup moins risquées que les investissements, avec des paiements potentiellement beaucoup plus élevés. J’espère que ces informations vous aideront à augmenter vos économies Roth.

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