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Pouvez-vous refinancer les prêts étudiants?

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Les prêts étudiants gouvernementaux et privés peuvent être refinancés tant que vous remplissez les conditions de crédit et de revenu fixées par le prêteur. Cela étant dit, il y a des avantages et des inconvénients sur chaque front pour déterminer si le refinancement est la bonne décision pour vous. Voici ce que vous devez savoir.

Vous pouvez refinancer les prêts étudiants gouvernementaux et privés tant que vous répondez aux exigences du prêteur. Bien que ceux-ci varient d’un prêteur à l’autre, il y a deux choses de base que vous devez faire pour être approuvé pour le prêt :

  • Une bonne cote de crédit (680+).
  • Une source de revenu stable.

Votre cote de crédit est également un facteur clé dans la détermination des conditions et des taux d’intérêt qui vous sont offerts, plus ils sont élevés, mieux c’est. Si vous n’avez pas de longs antécédents de crédit ou si vous avez une cote de crédit moins qu’excellente, mais que vous réussissez bien dans le département des emplois, vous pouvez faire certaines choses pour améliorer vos chances d’obtenir les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt.

Tout d’abord, vous pouvez demander le prêt avec un cosignataire. Lorsque vous faites une demande de prêt avec un cosignataire, le prêteur tient compte de la solvabilité et des finances de cette personne pour vous approuver le prêt.

Un cosignataire peut être tout adulte consentant – vos parents, votre conjoint, votre partenaire, un ami de la famille, etc. – qui est prêt à vous accorder son crédit. Cependant, l’utilisation d’un cosignataire rend cette personne responsable de votre dette en cas de défaut de paiement. C’est donc quelque chose à garder à l’esprit avant de demander à quelqu’un de signer votre prêt.

Si vous ne vous sentez pas à l’aise de demander à quelqu’un de faire une demande de prêt avec vous, votre autre option est d’attendre et de travailler sur votre pointage de crédit. Cela est particulièrement vrai si vous venez d’obtenir votre diplôme universitaire et que vous n’avez pas de longs antécédents de crédit pour vous porter garant. Cependant, cela ne signifie pas que vous devez attendre des années avant de pouvoir refinancer vos prêts. Effectuer des paiements en temps opportun sur votre dette, déclarer des éléments tels que le loyer et les services publics et obtenir une carte de crédit sécurisée peut améliorer votre pointage de crédit en quelques mois.

Vos prêts étudiants doivent être remboursés avant que vous puissiez les refinancer. Pour cette raison, la plupart des prêteurs ne vous autorisent pas à refinancer vos prêts avant six mois après la clôture, lorsque le délai de grâce est généralement écoulé.

Il n’y a pas de limite au nombre de fois que vous pouvez refinancer votre prêt étudiant. Le seul facteur qui compte est de savoir si vous répondez ou non aux critères d’admissibilité du prêteur. De plus, vous devez attendre au moins un mois avant de pouvoir refinancer à nouveau.

“Beaucoup de gens pensent : ‘Si j’ai refinancé une fois, pourquoi dois-je le refaire ?'”, a déclaré Steven Musynski, expert en prêts étudiants et PDG de Splash Financial. “Supposons que vous ayez refinancé il y a quatre ans et que vous soyez passé de 8 % à 6 % APR – c’est très bien. Mais si vous pouviez passer de 6 % aujourd’hui à 5 % ou moins, vous pourriez économiser des milliers de dollars de plus en fonction du solde et de la durée de votre prêt », ajoute-t-il.

Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous remplacez essentiellement votre ancien prêt par un nouveau. Ce nouveau prêt aura des conditions et des taux d’intérêt différents – qui peuvent tous deux rendre votre dette plus gérable en vous permettant d’économiser de l’argent sur les intérêts, d’accélérer le remboursement ou de réduire votre facture mensuelle. Mais malgré ces avantages, le refinancement n’est pas la bonne option pour tout le monde.

Le refinancement de votre prêt étudiant peut être une bonne idée si :

  • Ils ont des prêts étudiants privés. Les prêts étudiants privés ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fédéraux. Les prêteurs privés n’offrent pas non plus d’options de remboursement en fonction du revenu ou de programmes de remise. Si vous êtes admissible à une meilleure durée, à un meilleur taux d’intérêt – ou aux deux – le refinancement de vos prêts personnels est certainement une bonne idée car cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
  • Ils ne sont pas admissibles aux programmes fédéraux d’exonération des prêts étudiants. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux et que vous n’êtes pas admissible au programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF) ou à l’annulation unique du prêt étudiant de Biden, le refinancement peut être un bon choix.
  • Vos revenus et votre pointage de crédit se sont améliorés depuis que vous avez contracté votre prêt étudiant. Si votre cote de solvabilité et votre salaire se sont considérablement améliorés depuis l’emprunt, il est possible que vous obteniez de meilleures conditions et de meilleurs taux d’intérêt que ceux que vous avez actuellement.
  • Vous avez des prêts à taux variable. Si vous avez des prêts étudiants personnels à taux variable, vos intérêts – et votre paiement aussi – continueront probablement d’augmenter, surtout maintenant dans le contexte inflationniste actuel. Le refinancement de vos prêts peut vous protéger contre cela, car vous pourriez bloquer un taux d’intérêt fixe qui restera le même pendant toute la durée de votre prêt.

Le refinancement peut ne pas être une bonne idée si :

  • Ils n’ont que des prêts étudiants fédéraux. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, le refinancement de vos prêts les convertirait automatiquement en prêts privés. Cela signifie que vous perdez l’accès aux plans de remboursement basés sur le revenu, aux programmes de pardon et à d’autres protections, ce qui n’est pas conseillé.
  • Vous avez un pointage de crédit inférieur à 680. Si vous n’avez pas un bon crédit, il est préférable de retarder le refinancement de vos prêts car vous ne pourrez pas obtenir les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt et l’application pourrait endommager davantage votre crédit.
  • Il vous reste moins de cinq ans sur vos prêts étudiants. La plupart des prêteurs privés offrent des périodes de remboursement des prêts étudiants allant de cinq à 20 ans. S’il vous reste moins de cinq ans sur votre prêt, le refinancement n’a peut-être pas beaucoup de sens, car vous prolongeriez votre période de remboursement et paieriez plus d’intérêts, même si votre paiement diminue.
  • Vous n’économiserez pas d’argent. Le refinancement consiste à économiser de l’argent, soit sur les intérêts, soit sur votre facture mensuelle. Si ni l’un ni l’autre ne s’applique à vous, il est préférable de laisser les choses telles qu’elles sont. Si vous ne savez pas si vous allez économiser de l’argent, vous pouvez utiliser un calculateur de refinancement de prêt étudiant pour le savoir.

Le résultat final

En matière de refinancement, les prêts étudiants fédéraux et privés sont un jeu équitable. Mais que le refinancement soit ou non dans votre meilleur intérêt dépend de votre situation particulière et de vos objectifs à long terme.

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