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Préparez vos finances pour refinancer vos prêts étudiants

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Les emprunteurs peuvent ne pas souhaiter refinancer les prêts étudiants fédéraux avant la fin de la pause de paiement du 31/12/2022. Enfin, refinancer les prêts fédéraux auprès de prêteurs privés signifie reprendre immédiatement les remboursements.

Mais avec les taux d’intérêt qui augmentent rapidement et les prêts étudiants suspendus, ceux qui envisagent de refinancer devront bientôt préparer leurs finances. Si vous commencez maintenant, vous pouvez vous efforcer de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, d’améliorer votre pointage de crédit et de rechercher les meilleures offres de refinancement.

Lorsque vous refinancez votre prêt étudiant, vous remplacez votre prêt étudiant par un prêt étudiant personnel. Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêteurs de refinancement basent l’admissibilité et les taux d’intérêt sur la solvabilité et la santé financière globale. Alors que certains prêteurs offrent des prêts de refinancement pour ceux qui n’ont pas un bon crédit ou qui ont de faibles revenus, il ne sert à rien de refinancer sans un meilleur taux d’intérêt ou de meilleures conditions.

Il n’y a pas d’approche unique pour le refinancement. Cependant, suivre ces étapes peut augmenter vos chances d’obtenir de meilleurs prix et d’être approuvé.

1. Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé

Si possible, remboursez la dette à taux d’intérêt élevé avant de demander un refinancement. Les prêteurs fondent l’admissibilité sur un certain nombre de facteurs de santé financière. Un facteur important est votre ratio dette-revenu, qui est le montant de vos remboursements mensuels divisé par votre revenu annuel brut.

Pour le prêteur, votre DTI indique que vous êtes en mesure de gérer un paiement mensuel de plus. Plus votre DTI est élevé, plus il sera difficile d’obtenir une approbation. Avec un ratio inférieur, vous avez plus de chances d’être approuvé et de bénéficier des taux d’intérêt les plus bas. En général, les prêteurs préfèrent les cosignataires et les emprunteurs principaux avec un DTI inférieur à 50 %.

Avant de refinancer, vérifiez les exigences DTI sur le site Web du prêteur. En règle générale, ces informations sont répertoriées sous les conditions d’éligibilité ou dans le document des conditions générales.

Calculez ensuite votre ratio à l’aide d’une calculatrice ou d’une simple équation. Additionnez toutes vos dettes mensuelles, y compris les hypothèques, les cartes de crédit et autres prêts, puis additionnez votre revenu mensuel brut total. Divisez la dette mensuelle par votre revenu pour obtenir votre pourcentage DTI.

2. Améliorez votre pointage de crédit

Améliorer votre pointage de crédit est un excellent moyen de vous préparer au refinancement de vos prêts étudiants. Les prêteurs veulent des emprunteurs solvables, et votre solvabilité est un indicateur principal de vos habitudes financières.

En utilisant le système de notation FICO – que la plupart des prêteurs utilisent – un score très bon à excellent est supérieur à 740. Le score moyen en Amérique se situe entre 670 et 739, et la plupart des prêteurs acceptent les emprunteurs avec ces scores. Mais il y a de fortes chances que les prix les plus compétitifs ne vous soient pas proposés si votre score est égal ou inférieur à la moyenne.

En général, ceux qui ont un pointage de crédit au milieu des années 700 et plus ont les meilleures chances d’obtenir les taux d’intérêt les plus bas.

Comment améliorer votre pointage de crédit

des facteurs tels que Des choses comme si vous payez vos factures à temps, combien de marges de crédit vous avez, combien de temps vous avez ouvert certains comptes et combien de dettes vous devez tous déterminent votre score.

L’amélioration de votre score se fait avec le temps, mais certaines habitudes peuvent rapidement conduire à un petit saut. Par exemple, votre taux d’utilisation du crédit – le montant du crédit disponible que vous utilisez par rapport à votre limite globale – représente environ 30 % de votre score. Réduire l’utilisation de toutes vos cartes et effectuer vos paiements mensuels à temps sont les moyens les plus rapides d’augmenter votre score.

Le temps est également un facteur important dans la croissance de votre crédit. Si vous avez un mauvais historique de crédit, vous avez probablement besoin d’un cosignataire solvable pour augmenter vos chances d’approbation.

Comment vérifier votre solvabilité

Si vous avez une carte de crédit, vous pouvez probablement vérifier votre score gratuitement via le portail de votre compte sur le site Web du fournisseur de services. Vous pouvez également vérifier votre dossier de crédit gratuitement en utilisant l’un des trois bureaux de crédit : Experian, Equifax ou Transunion.

En raison de la pandémie en cours, vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité gratuit chaque semaine. En règle générale, les rapports gratuits sont limités à une fois par an et par bureau.

Votre rapport de solvabilité enregistre votre pointage de crédit en détail, répertoriant chaque vérification ferme, paiement manqué et historique de compte. Il est important de revoir votre rapport au moins une fois par an pour avoir une vue d’ensemble de votre santé financière.

Si vous constatez une incohérence ou une erreur dans votre rapport, portez plainte auprès du bureau des déclarations. La correction des bugs peut aider à améliorer votre score.

3. Magasinez

Lors du refinancement de vos prêts, l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire est de magasiner. Chaque prêteur propose des exigences, des conditions et des taux d’intérêt différents. La pré-qualification avec plusieurs vous permet de comparer les prêteurs et de trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.

La plupart des sociétés de refinancement offrent une pré-qualification afin que vous puissiez voir votre éligibilité et le taux d’intérêt projeté sans faire de demande. La pré-qualification n’affecte pas votre pointage de crédit comme une application et minimise le risque que votre dossier de crédit soit vérifié plusieurs fois.

Si le prêteur offre des informations minimales sur les conditions d’éligibilité et aucun outil de préqualification, il peut être préférable de choisir un prêteur plus transparent. Votre objectif de refinancement est d’économiser de l’argent, et si vous ne pouvez pas le garantir, cela ne vaut probablement pas la peine de postuler.

Vérifiez si le prêteur propose des taux fixes ou variables. En raison de l’inflation, la Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt à un rythme record. Les prêteurs privés ont alors augmenté leurs taux d’intérêt. Si le prêteur que vous avez choisi n’offre que des taux variables – des taux qui peuvent changer en fonction des conditions du marché – vos taux continueront probablement d’augmenter alors que la Fed tente de freiner la hausse de l’inflation.

Enfin, considérez les options en cas de difficultés financières, les rabais potentiels et les autres caractéristiques uniques offertes par le prêteur.

Si vous n’avez que des prêts étudiants personnels à taux d’intérêt élevé, envisagez de refinancer rapidement. Les taux d’intérêt devraient continuer à augmenter. En fixant dès maintenant le taux d’intérêt fixe le plus bas possible, vous pouvez toujours refinancer à nouveau dès que les taux d’intérêt baissent.

Si vous avez une combinaison de prêts étudiants gouvernementaux et privés et que vous envisagez un refinancement, commencez à préparer vos finances dès maintenant. Il peut être préférable d’attendre l’expiration de la pause de paiement fédérale du 31 décembre afin de ne pas avoir à reprendre les paiements plus tôt. Cependant, si vous effectuez actuellement des paiements et que vous vous êtes préqualifié pour un taux d’intérêt inférieur avec un prêt de refinancement, vous devriez envisager de faire une demande dès que possible pour le garantir.

N’oubliez pas qu’une fois que vous refinancez des prêts fédéraux, vous perdez l’accès aux programmes de remise et aux services de remboursement. Faites des recherches sur vos prestations fédérales et vos programmes d’aide aux prêteurs privés pour déterminer si le moment est venu de refinancer votre dette fédérale.

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