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Qu'est-ce qu'un prêt sur compte d'épargne ? – Conseiller Forbes

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Un prêt sur compte d’épargne, également appelé prêt sur fonds propres ou prêt adossé à l’épargne, vous permet d’emprunter de l’argent sur vos comptes d’épargne et de l’utiliser comme garantie. Ils sont généralement un moyen pratique d’emprunter de l’argent tout en récupérant un crédit, car ils ont tendance à avoir des exigences de compétences plus flexibles.

Selon le prêteur, il peut signaler votre historique de paiement aux principales agences d’évaluation du crédit, ce qui peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit au fil du temps, à condition que vous effectuiez des paiements réguliers et en temps opportun.

Comment fonctionnent les prêts sur livret ?

Les prêts sur livret d’épargne sont essentiellement une version d’un prêt personnel garanti. Étant donné que les prêts sur livret utilisent votre épargne comme garantie, ce qui signifie que le prêteur peut récupérer votre épargne en cas de défaut de paiement, vous avez besoin d’un certificat d’épargne ou de dépôt (CD) pour être éligible.

Les emprunteurs éligibles peuvent généralement emprunter 90 % à 100 % de leurs comptes d’épargne, bien qu’ils puissent emprunter moins si nécessaire.

Lorsque vous décidez du montant de votre prêt, gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas utiliser votre épargne pendant toute la durée de votre prêt. Certaines institutions financières exigent même que vous transfériez votre épargne sur un compte séparé tout en les remboursant.

Lorsque vous rembourserez votre prêt, votre prêteur débloquera le même montant de votre épargne retenue. Si vous remboursez votre prêt comme convenu, 100 % de votre épargne plus les intérêts gagnés entre-temps sont à votre disposition.

Quand envisager un prêt sur compte épargne ?

Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un paierait pour emprunter de l’argent alors qu’il a déjà les économies nécessaires – et c’est un argument valable. Cependant, vous pouvez envisager d’utiliser un prêt sur compte d’épargne au lieu de votre épargne parce que vous :

  • construire du crédit. L’une des meilleures utilisations des prêts sur compte d’épargne est les prêts à la construction. Vous devez vérifier que votre banque ou coopérative de crédit rapporte vos paiements aux bureaux de crédit. Si c’est le cas, c’est un excellent moyen de commencer à établir des antécédents de remboursement de prêt à temps alors que vous ne seriez peut-être pas admissible à un prêt autrement.
  • Bénéficiez d’un faible taux d’intérêt : Parce que les prêts sur livret sont garantis par votre épargne, les banques et les coopératives de crédit offrent généralement des taux d’intérêt beaucoup moins chers, même pour les personnes ayant un mauvais crédit.
  • Évitez d’utiliser votre épargne : Un prêt sur compte d’épargne vous permet de conserver votre épargne, et pour beaucoup de gens, cela en vaut la peine.Il est compréhensible que vous ne vouliez pas utiliser votre épargne d’un seul coup si vous construisez votre fonds d’urgence depuis des années.

Où obtenir des prêts sur livret

Si vous n’avez jamais entendu parler des prêts sur livret, il y a une bonne raison : ils sont relativement rares. La plupart des grandes institutions financières ne les proposent pas, bien que vous soyez plus susceptible de les trouver dans les coopératives de crédit que dans les banques.

Si vous êtes intéressé par des prêts sur compte d’épargne, contactez votre banque ou coopérative de crédit actuelle et voyez s’ils en proposent. Si ce n’est pas le cas, vous devrez décider s’il vaut la peine de déplacer votre épargne dans un endroit où cela vaut la peine. Cela peut être un peu compliqué, et le taux d’intérêt que vous gagnez sur votre épargne pendant que vous remboursez le prêt peut changer.

Si cela en vaut la peine, contactez la banque ou la coopérative de crédit qui vous intéresse et voyez si vous êtes admissible à un prêt sur compte d’épargne.

Comment obtenir des prêts sur compte d’épargne

Suivez ces étapes générales pour obtenir un prêt sur compte d’épargne :

  1. Préparez votre épargne. Vous pouvez généralement emprunter de 90 % à 100 % des fonds de votre épargne. Si vous avez de l’argent sur différents comptes, transférez-le sur un compte central à utiliser pour le prêt sur livret d’épargne.
  2. Trouvez un prêteur. Contactez directement une personne de votre banque ou de votre caisse populaire pour savoir si elle propose des prêts sur livret. Sinon, vous devrez trouver une nouvelle banque ou coopérative de crédit qui le fera.
  3. Demander un prêt sur compte d’épargne. Remplissez la demande de prêt sur livret d’épargne. Selon votre banque ou votre coopérative de crédit, vous pourrez peut-être le faire en ligne, en personne, par téléphone ou par courrier.
  4. Prendre l’argent. Si vous êtes approuvé, votre prêteur versera les fonds. Il peut également déplacer votre épargne vers un autre compte ou retenir votre épargne jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
  5. remboursement de prêt. Inscrivez-vous à Autopay pour ne jamais manquer un paiement. Les paiements manquants peuvent affecter négativement votre pointage de crédit.
  6. Récupérez vos économies. Une fois le prêt remboursé, vous retrouverez l’accès à votre épargne plus les intérêts que vous avez gagnés.

Avantages des prêts sur compte d’épargne

  • Facile à qualifier : Les exigences de crédit pour les prêts sur compte d’épargne sont généralement plus flexibles que les autres options de prêt. Certaines banques et coopératives de crédit ne considèrent pas votre pointage de crédit pour approbation.
  • Aide à bâtir le crédit : Faire tous vos paiements à temps et votre banque ou coopérative de crédit déclarer ces paiements aux bureaux de crédit vous aidera à bâtir votre crédit.
  • Faibles taux d’intérêt: Étant donné que le prêteur est assuré d’être payé d’une manière ou d’une autre, il offre généralement des taux d’intérêt bas, même si vous avez un mauvais crédit.
  • Gagnez des intérêts sur votre épargne. Tant que vous remboursez le prêt, vous pouvez conserver les intérêts que vous gagnez sur votre épargne pendant que vous remboursez le prêt.

Inconvénients des prêts sur livret

  • Dommages possibles au crédit : Comme pour tout prêt, même un paiement en retard peut nuire à votre pointage de crédit. Ne contractez un crédit sur compte épargne que si vous êtes sûr de pouvoir le rembourser.
  • Risque de perte en cas de non-paiement : Si vous faites défaut, votre prêteur utilise vos économies pour rembourser le reste du prêt.
  • L’épargne est taboue : Vous ne pourrez pas accéder à votre épargne tant que vous n’aurez pas commencé à rembourser votre prêt. Si possible, gardez de l’argent sur un compte séparé afin d’avoir toujours un fonds d’urgence en cas de problème.
  • Montant du prêt déterminé par votre épargne : La plupart des banques et des coopératives de crédit vous limitent à un montant de prêt pouvant atteindre 90 % de votre épargne, bien que certaines vous permettent d’emprunter jusqu’à 100 %. Cela signifie que vous êtes dépendant d’un montant de prêt qui dépend du montant de votre épargne.

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