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Remise de prêt étudiant: le programme de Biden reste au point mort, mais voici d'autres moyens d'obtenir une remise de dette

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Washington
CNN

Le programme d’exonération des prêts étudiants du président Joe Biden est à la merci des tribunaux, et les emprunteurs étudiants pourraient attendre des semaines, voire des mois, pour savoir si le programme entrera en vigueur.

Environ 16 millions de personnes ont déjà été éligibles jusqu’à 20 000 $ en remise de prêt étudiant fédéral – et certains ont été prévenus par mail – mais actuellement aucune dette ne peut être annulée en cas de litige. L’administration Biden a demandé à la Cour suprême d’intervenir.

Mais il existe plusieurs autres façons dont bon nombre des 43 millions d’emprunteurs fédéraux peuvent bénéficier d’un allègement de la dette étudiante.

Le programme de remise de prêt du gouvernement permet à certains employés du gouvernement et à but non lucratif de demander une remise de prêt étudiant fédéral après 10 ans de paiements éligibles.

Tous les soldes restants d’un emprunteur admissible seront annulés, quel qu’en soit le montant.

Les enseignants, les travailleurs sociaux, certaines infirmières et médecins, et les procureurs sont quelques-uns des types d’emprunteurs qui peuvent être éligibles.

Il existe plusieurs restrictions de qualification. Premièrement, un emprunteur doit avoir travaillé à temps plein pour un gouvernement ou une organisation à but non lucratif admissible pendant au moins 10 ans. Deuxièmement, un emprunteur doit avoir des prêts fédéraux directs et avoir effectué 120 paiements mensuels de prêt dans le cadre d’un plan de remboursement sous condition de revenu qui fixe les paiements en fonction du revenu et de la taille de la famille.

Lorsque toutes ces conditions sont remplies et qu’un emprunteur a soumis le formulaire PSLF au ministère de l’Éducation, le gouvernement annulera sa dette de prêt étudiant fédéral restante.

Une dérogation d’un an qui élargissait l’admissibilité au programme PSLF a expiré le 31 octobre, mais certains de ces changements temporaires deviendront permanents à partir de juillet 2023.

Selon les nouvelles règles, les emprunteurs peuvent créditer PSLF pour les retards de paiement, en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire. Les règles précédentes ne comptaient un paiement comme éligible que s’il était payé en totalité dans les 15 jours suivant sa date d’échéance.

De plus, le temps passé dans certaines périodes de report ou d’abstention compte pour le PSLF. Ces périodes comprennent les reports de traitements contre le cancer, le service militaire, les difficultés économiques et le temps de service dans l’AmeriCorps et la Garde nationale.

À partir de juillet, les emprunteurs recevront un crédit pour paiement antérieur lorsqu’ils consolideront des prêts plus anciens en prêts directs fédéraux pour se qualifier pour le programme. Les emprunteurs avaient auparavant perdu tout progrès vers le pardon à mesure qu’ils se consolidaient. Après juillet, vous recevrez une moyenne pondérée des paiements éligibles existants à PSLF.

Les nouvelles règles simplifieront également les critères pour satisfaire à l’exigence selon laquelle un emprunteur doit être un employé à temps plein du secteur public. La nouvelle norme tient compte de l’emploi à temps plein de 30 heures par semaine. En particulier, le changement aidera les enseignants des collèges publics à se qualifier pour le programme.

Le programme de remise de prêt aux enseignants annule jusqu’à 17 500 $ de dette d’État pour les enseignants à temps plein désignés qui ont travaillé dans une école primaire ou secondaire éligible à faible revenu pendant au moins cinq années consécutives.

Les professeurs de mathématiques et de sciences jugés hautement qualifiés au niveau secondaire et les enseignants en éducation spécialisée aux niveaux primaire et secondaire sont éligibles à la totalité de 17 500 $ de remise fédérale sur les prêts étudiants. Les personnes jugées hautement qualifiées et enseignant d’autres spécialités peuvent bénéficier d’une remise de prêt pouvant aller jusqu’à 5 000 $.

Les prêts fédéraux directs et les prêts fédéraux pour l’éducation familiale sont admissibles à ce programme de remise.

Le programme de remboursement de la défense des emprunteurs offre une remise de dette étudiante aux personnes trompées par leur collège.

En règle générale, les étudiants qui ont fréquenté de grands collèges à but lucratif tels que Corinthian Colleges et ITT Tech, qui se sont avérés avoir induit les étudiants en erreur avec des taux de placement gonflés, sont admissibles au programme fédéral de pardon.

Le ministère de l’Éducation a déjà déterminé que certains groupes d’étudiants sont automatiquement éligibles au remboursement de l’emprunteur, comme ceux qui ont fréquenté les Corinthian Colleges depuis sa création en 1995 jusqu’à sa fermeture en avril 2015.

Cependant, d’autres étudiants peuvent avoir besoin de demander un allégement de dette et de montrer comment les écoles les ont induits en erreur ou se sont livrés à d’autres actes répréhensibles.

Les emprunteurs qui ont souscrit à l’un des quatre types de plans de remboursement basés sur le revenu, appelés IDR, sont éligibles à une remise de prêt après avoir effectué des paiements pendant 20 ou 25 ans, selon le plan spécifique.

Ces plans de remboursement peuvent permettre aux emprunteurs en difficulté d’éviter un défaut de paiement en réduisant leurs mensualités en fonction de leurs revenus et de la taille de leur famille.

En règle générale, les emprunteurs sont éligibles à un plan basé sur le revenu tant que leur dette de prêt étudiant fédéral dépasse leur revenu discrétionnaire annuel, et paient donc moins chaque mois que sur un plan de paiement standard de 10 ans.

Mais le ministère de l’Éducation et ses fournisseurs de services de prêts aux étudiants ont eu du mal à suivre les paiements des emprunteurs. Pour résoudre ces problèmes, l’administration Biden procède à un recomptage en prévision de rapprocher de nombreux emprunteurs du pardon. Le recomptage a commencé ce mois-ci.

L’administration Biden a également proposé un nouveau plan de paiement basé sur le revenu conçu pour rendre le remboursement plus gérable pour les emprunteurs, bien qu’il ne soit pas clair quand il pourrait entrer en vigueur.

La nouvelle règle devrait limiter les paiements à 5% du revenu discrétionnaire d’un emprunteur, contre 10% offerts dans la plupart des plans actuels, ainsi que réduire le montant du revenu considéré comme discrétionnaire. Il pardonnerait également le solde résiduel après 10 ans de remboursement au lieu de 20 ou 25 ans et couvrirait les intérêts impayés mensuels de l’emprunteur.

Le gouvernement fédéral annule la dette fédérale des prêts étudiants – y compris les prêts directs, les prêts fédéraux pour l’éducation familiale et les prêts Perkins – pour les emprunteurs qui sont complètement et définitivement handicapés. Les emprunteurs doivent fournir la documentation d’un médecin, de la Social Security Administration ou du Département américain des anciens combattants pour montrer qu’ils sont admissibles.

L’année dernière, l’administration Biden a changé la règle, permettant au ministère de l’Éducation d’émettre automatiquement des licenciements pour les emprunteurs handicapés identifiés grâce à une vérification croisée des données administratives avec l’administration de la sécurité sociale – sans que les emprunteurs ne déposent de papiers.

Dans le passé, il était très difficile de rembourser les dettes de prêts étudiants en cas de faillite. Cependant, l’administration Biden a publié de nouvelles directives plus tôt ce mois-ci visant à faciliter l’obtention d’un allégement de dette pour les emprunteurs en difficulté financière.

Contrairement aux cartes de crédit, aux soins médicaux et aux autres dettes de consommation, les emprunteurs étudiants doivent démontrer que le remboursement de la dette leur causerait des « difficultés déraisonnables ».

Mais les nouvelles lignes directrices visent à simplifier le processus fastidieux de preuve de contrainte excessive et à permettre aux procureurs de recommander plus facilement une libération de dette à un tribunal des faillites.

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