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Taux moyens des prêts HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire pour la semaine du 23 novembre 2022

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LA THÈSE CENTRALE

  • Les taux d’intérêt sur la valeur nette des maisons ont augmenté de plus de 30 points de base d’une semaine sur l’autre
  • Les propriétaires ont toujours des niveaux élevés de capitaux propres vulnérables même si la croissance des prix des maisons ralentit à l’échelle nationale
  • La Réserve fédérale devrait ralentir, mais pas arrêter, le rythme des hausses de taux. En conséquence, emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire, ou HELOC, deviendra plus cher en 2023

Les taux d’intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit (HELOC) ont augmenté malgré une baisse récente des taux hypothécaires.

Après que l’inflation d’octobre ait été plus froide que prévu d’une année sur l’autre, les taux hypothécaires ont tendance à baisser alors que les prêteurs commencent à rester optimistes quant au fait que la Réserve fédérale ralentira les hausses de taux dans les mois à venir. Ce n’est pas le cas pour les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC, qui ont augmenté régulièrement depuis la réunion de novembre de la Réserve fédérale.

Contrairement aux taux hypothécaires traditionnels, certains produits sur valeur nette du logement, en particulier les HELOC, sont directement liés à ce que fait la Fed. Malgré des données d’inflation plus faibles, les taux d’intérêt sur la valeur nette des maisons et les HELOC continueront d’évoluer conformément à toute augmentation de l’indice de référence à court terme de la Fed, le taux des fonds fédéraux.

La croissance des prix des maisons commence à ralentir à l’échelle nationale, mais il faudrait une baisse significative des prix avant que les propriétaires ne voient un impact sur leurs niveaux élevés de capitaux propres vulnérables.

En conséquence, les experts s’attendent à un intérêt continu pour les produits de financement immobilier jusqu’à la fin de 2022.

« Si vous pensez aux prêts hypothécaires que la plupart des gens ont contractés au cours des deux dernières années, ils ont des taux d’intérêt entre trois et quatre pour cent. Vous ne voulez pas renoncer à ce taux hypothécaire [by taking out a cash-out refinance]alors la meilleure chose à faire est un prêt hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire », explique Scott Haymore, responsable des marchés financiers et de la tarification des prêts hypothécaires à la Banque TD.

Le prix moyen d’un HELOC de 30 000 $ est de 7,93 %, en hausse de quatre points de base sur la semaine. Les taux sur la valeur nette des maisons ont augmenté de plus de 30 points de base d’une semaine sur l’autre.

Voici les taux d’intérêt moyens sur la valeur nette du logement et le HELOC au 22 novembre 2022 :

type de prêt L’épisode de cette semaine cours la semaine dernière différence
30 000 $ HELOC 7,93 % 7,89 % +0,04
30 000 $ de prêt sur valeur domiciliaire sur 10 ans 7,89 % 7,57% +0,32
Prêt de 30 000 $ sur la valeur nette d’une propriété sur 15 ans 7,84 % 7,50% +0,34

Comment ces prix sont calculés

Ces taux proviennent d’une enquête menée par Bankrate, qui, comme NextAdvisor, appartient à Red Ventures. Les valeurs moyennes sont déterminées à partir d’une enquête auprès des 10 principales banques des 10 principaux marchés américains.

Que sont les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC?

Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont tous deux des prêts garantis. Vous utilisez la valeur nette de votre maison, ou la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire, comme garantie.

Les principales différences entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire sont la répartition de vos fonds et le taux d’intérêt auquel vous remboursez votre prêt.

UN HELOC offre une ligne de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous ne recevez pas tous vos fonds en même temps. Le montant total que vous pouvez retirer est plafonné et vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous utilisez réellement pendant la période de tirage. C’est semblable à une carte de crédit, mais les experts mettent en garde contre le fait de traiter la valeur nette de votre maison comme telle. Les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que votre paiement mensuel peut changer en fonction des taux d’intérêt.

Avec un prêt immobilier, vous recevrez une somme forfaitaire en espèces à emprunter à l’avance. Contrairement aux HELOC, la plupart des prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter à un taux fixe, ce qui peut en faire une option plus attrayante dans un environnement de taux d’intérêt en hausse.

“La plupart des propriétaires se regardent encore [a HELOC or home equity loan] comme un moyen plus facile de retirer de l’argent de leur maison », déclare Haymore.

Ce que les consommateurs doivent savoir sur le financement immobilier

Les taux d’intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC ont tendance à être plus compétitifs que les prêts non garantis. Cependant, si vous ne respectez pas la valeur nette de votre maison ou les paiements HELOC, vous risquez de perdre votre maison.

Les experts recommandent d’adopter une approche calculée pour puiser dans la valeur nette de votre maison.

Lorsque vous décidez entre un prêt sur valeur nette d’une maison et un HELOC, demandez-vous si vous avez besoin de tous les fonds du prêt en même temps ou si vous les étalez sur une période de temps. Assurez-vous également que vous êtes à l’aise pour effectuer les paiements mensuels, surtout si vous choisissez un HELOC à taux variable.

“Il est important que les emprunteurs soient vraiment conscients de leurs options et décident ce qui est le mieux pour eux et leur ménage”, déclare Haymore.

La Fed devant continuer à augmenter les taux jusqu’en 2023, bien que plus lentement, emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire, ou HELOC, deviendra plus cher.

Comment obtenir un financement immobilier

Développer la valeur nette de votre maison n’est pas un processus compliqué, mais vous devez quand même faire preuve de diligence raisonnable lorsque vous postulez pour un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC.

Vous remplissez une demande auprès du prêteur de votre choix, qui détermine le montant du prêt et le taux d’intérêt auquel vous êtes admissible avec un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC. N’oubliez pas que le taux d’intérêt moyen n’est pas nécessairement le taux d’intérêt qu’un prêteur vous offre. Selon votre profil financier et vos antécédents de crédit, vous pourriez recevoir un taux d’intérêt bien supérieur ou inférieur à la moyenne.

Avant de faire une demande de financement sur valeur domiciliaire, «planifiez à l’avance et concentrez-vous sur le nettoyage de votre situation financière. Qu’il s’agisse de localiser votre compte de résultat ou de gérer des marges de crédit ouvertes, les consommateurs ont toutes sortes de choses à nettoyer », déclare Haywood. Cela vous aidera à bénéficier d’un taux d’intérêt plus compétitif.

En plus d’améliorer votre pointage de crédit et de rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, il est plus important que jamais de commencer à chercher des prêteurs. Lorsque vous empruntez avec un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, vous n’êtes pas obligé d’utiliser le même prêteur qui vous a accordé votre prêt hypothécaire. Prenez le temps de voir quel prêteur peut offrir le meilleur taux d’intérêt.

CONSEIL DE PRO

Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, recherchez des prêteurs pour voir qui peut vous offrir le meilleur taux d’intérêt avant de vous engager à emprunter de l’argent pour votre maison.

Comment utiliser le financement immobilier

Les utilisations les plus courantes du financement immobilier sont les projets de rénovation domiciliaire et les efforts de consolidation de dettes.

“Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont toujours le moyen le plus efficace d’emprunter de l’argent pour des rénovations domiciliaires, car vous pouvez obtenir des déductions fiscales”, déclare Haymore.

En vertu de la réglementation de l’IRS, les propriétaires peuvent déduire les intérêts payés sur jusqu’à 750 000 $ de dette garantie par leur maison (375 000 $ pour les couples mariés déclarant séparément) si les fonds ont été utilisés pour construire “une maison éligible” (votre résidence principale ou secondaire) pour acheter, construire ou améliorer substantiellement votre maison). » Notez que cette déduction fiscale ne s’applique pas si vous utilisez les fonds à d’autres fins, comme la consolidation de dettes.

Si vous envisagez d’utiliser la valeur nette de votre maison pour la consolidation de dettes, assurez-vous de bien comprendre comment vous vous êtes endetté. Si vous ne traitez pas ces comportements sous-jacents, vous vous retrouverez là où vous avez commencé, mais avec moins de justice dans votre maison.

Cependant, tant que vous avez un objectif clair et une stratégie de remboursement, les moyens de tirer parti de la valeur nette de votre propriété ne manquent pas.

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