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Comprendre le refinancement des prêts étudiants - et si c'est une option qui vaut la peine d'être envisagée

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Si les paiements de votre prêt étudiant semblent submerger votre compte bancaire chaque mois, il est peut-être temps d’envisager une nouvelle stratégie de remboursement.

Selon les dernières données de la Réserve fédérale, 12% des emprunteurs étaient en retard de paiement sur leur prêt étudiant en 2021. Le moratoire sur les prêts étudiants a apporté un soulagement bien nécessaire aux emprunteurs fédéraux, mais les emprunteurs privés ont été laissés de côté. Et le moratoire expirera à un moment donné.

Pour ceux qui craignent de rembourser leurs prêts étudiants, le refinancement pourrait les aider à rendre leur parcours de remboursement de la dette un peu plus gérable.

Qu’est-ce que le refinancement de prêt étudiant?

Un refinancement de prêt étudiant vous donne un nouveau prêt à des conditions plus favorables pour rembourser votre dette étudiante. Pourquoi certains emprunteurs choisissent-ils cette voie ? Parce qu’il peut réduire votre taux d’intérêt, réduire vos paiements mensuels et potentiellement vous aider à rembourser votre dette plus rapidement. Si vous avez plusieurs prêts étudiants, cela peut également vous aider à simplifier votre paiement en consolidant votre dette en un seul paiement mensuel.

Les taux de refinancement moyens des prêteurs privés peuvent varier de 2 % à 12 %, selon l’Education Data Initiative. Disons que vous devez 30 000 $ à votre agent de prêt étudiant et que votre taux d’intérêt actuel est de 9,5 %. Votre paiement mensuel serait d’environ 500 $ pour la prochaine décennie. Refinancer votre prêt en un prêt avec la même durée de 10 ans à un taux d’intérêt de 4,5 % ramènerait votre paiement mensuel à 311 $ et vous ferait économiser 22 700 $ en intérêts sur la durée de votre prêt.

Quand est-il judicieux de rééchelonner votre prêt étudiant ?

Il existe des cas où vous pourriez bénéficier du refinancement de votre dette étudiante. Notez cependant que cela dépend en grande partie de votre situation financière, des conditions et des taux d’intérêt de vos prêts étudiants et du type de prêts étudiants (privés ou publics).

“La première chose que les emprunteurs et leurs familles devraient faire est de faire le point sur le nombre de prêts étudiants dont ils disposent, sur leur dette totale et sur leurs conditions de remboursement”, a déclaré Chris Ebeling, responsable des prêts étudiants chez Citizens. « En moyenne, les diplômés universitaires s’en sortent avec six crédits. Si vous avez des prêts fédéraux, il est important de considérer de quel type de prêt fédéral il s’agit ; Le refinancement peut ne pas être approprié pour certains prêts fédéraux éligibles à des programmes de remise ou à des plans de remboursement basés sur le revenu.

Vous pourriez envisager un refinancement si…

  1. Votre mensualité est ingérable : Selon vos taux d’intérêt, le remboursement de votre prêt étudiant peut occuper une grande partie de votre budget mensuel. Si vous avez l’impression que vos paiements interfèrent avec votre capacité à faire face à vos dépenses de base, à épargner pour votre retraite ou à atteindre vos autres objectifs financiers, faites des recherches et voyez si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt et un paiement mensuel inférieurs avec le refinancement.

  1. Pendant la durée de votre prêt, vous pouvez économiser une somme importante : Votre taux d’intérêt détermine le montant que vous payez en intérêts sur la durée de votre prêt en plus du montant principal que vous avez emprunté. Un taux d’intérêt plus élevé pourrait représenter des milliers d’intérêts en quelques années seulement.

  1. Vos prêts étudiants ont des taux d’intérêt variables : Si vous avez un prêt étudiant fédéral, votre seule option est de choisir un taux fixe. Cependant, les emprunteurs de prêts étudiants personnels peuvent choisir entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable qui fluctue sur la durée du prêt. Un TAP variable peut vous faire économiser de l’argent en garantissant le prêt lorsque les taux d’intérêt sont bas, mais cela pourrait aussi vous coûter cher si les choses tournent mal. Dans ces cas, le refinancement et l’obtention d’un taux fixe peuvent vous aider à économiser.

  1. Vos finances se sont améliorées et vous pouvez obtenir un meilleur taux : Si votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez demandé votre prêt initial (par exemple, si vos revenus ont augmenté ou si votre cote de crédit s’est améliorée), vous pourrez peut-être refinancer pour obtenir un prêt avec un taux d’intérêt plus bas.

  1. Vous n’avez pas droit à l’exonération ou au remboursement lié aux revenus : Selon votre type de prêt, le refinancement pourrait vous aider ou supprimer certaines des protections offertes par d’autres types de prêt. Pour les emprunteurs étudiants privés qui ne sont pas éligibles aux mêmes protections, programmes de secours ou calendriers de remboursement basés sur le revenu que les emprunteurs fédéraux, le refinancement pourrait aider à rendre les paiements plus gérables.

Avantages et inconvénients du refinancement de votre dette étudiante

Le refinancement de la dette étudiante n’est peut-être pas la meilleure solution pour tous les emprunteurs. Bien que cela puisse être un moyen d’économiser de l’argent maintenant, cela pourrait vous coûter plus cher avec le temps.

“Les prêts de refinancement personnel offrent un calendrier de remboursement standard ou échelonné conçu pour vous permettre d’effectuer des paiements égaux et de rembourser la dette en fonction de la durée du prêt”, explique Ebeling. « Vous devriez réfléchir à ce que vous voulez réaliser avec un plan de remboursement, par exemple : B. Trouver le calendrier de remboursement le plus rapide pour économiser sur les frais d’intérêt à plus long terme, ou obtenir un paiement mensuel inférieur qui s’accompagne d’un coût d’intérêt global plus élevé.

Lorsque vous décidez si le refinancement est la bonne décision pour vous, réfléchissez à vos objectifs à court et à long terme et à la manière dont le refinancement pourrait vous aider à les atteindre. Vous devriez également considérer les avantages et les inconvénients suivants :

Consultez ce graphique interactif sur Fortune.com

Avantage : Vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt plus bas. En moyenne, ces taux peuvent chuter à 2 % ou 3 % pour les prêts à taux fixe, une baisse importante par rapport à la moyenne de 5 % à 8 % pour les emprunteurs fédéraux. “Souvent, le refinancement d’un prêt peut vous aider à réduire votre taux d’intérêt, vos paiements mensuels, ou les deux, et à simplifier plusieurs prêts en un seul tout en modifiant potentiellement la durée du prêt ou en supprimant éventuellement un cosignataire”, explique Ebeling.

Avantage : Vous pouvez regrouper tous vos paiements en un seul. Si vous avez plusieurs prêts étudiants et que vous travaillez avec plus d’un administrateur de prêts étudiants, il peut devenir difficile de suivre vos paiements mensuels. Le refinancement est un moyen de simplifier vos paiements et même de commencer à travailler avec un nouveau fournisseur de services si vous n’êtes pas fan de vos fournisseurs de services actuels.

Inconvénient : Vous pouvez perdre la protection fédérale si vous refinancez vos prêts fédéraux. Les emprunteurs fédéraux devraient réfléchir attentivement au refinancement, car cela reviendrait à sacrifier les protections fédérales qui pourraient leur être bénéfiques à un moment donné pendant le remboursement. Les emprunteurs fédéraux ont accès à certains programmes d’allégement de la dette et à des plans de remboursement en fonction du revenu que les emprunteurs privés n’ont pas.

Inconvénients : Il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser votre dette. Le refinancement à un taux d’intérêt inférieur pourrait réduire votre paiement mensuel, mais cela pourrait également augmenter le temps qu’il vous faut pour ramener votre prêt étudiant à zéro.

emporte ça

Si vous ne savez pas si le refinancement est la bonne étape pour vous, faites des recherches pour savoir à quels types de taux d’intérêt vous avez droit et combien vous pourriez potentiellement économiser sur une base mensuelle ainsi que sur les conditions de votre prêt. Considérez ce que vous devrez peut-être sacrifier et si le passage à un nouveau prêt avec de meilleures conditions est le plus logique pour vous et vos objectifs financiers.

Cette histoire a été initialement présentée sur Fortune.com

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