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Définition, qualification, avantages et inconvénients

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  • Si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire conventionnel ou garanti par le gouvernement, un prêt de portefeuille peut être une option.
  • Les prêts de portefeuille peuvent avoir des normes plus souples pour les cotes de crédit, les ratios DTI ou les montants maximaux des prêts.
  • Cependant, les prêteurs de portefeuille peuvent facturer plus parce qu’ils prennent plus de risques que les prêteurs traditionnels.

Les acheteurs atypiques, tels que les investisseurs immobiliers, peuvent être intéressés par les prêts de portefeuille. Contrairement aux prêts hypothécaires traditionnels qui sont revendus sur le marché secondaire, les prêteurs octroient et conservent eux-mêmes les prêts de portefeuille, ce qui a une incidence sur le processus pour les emprunteurs.

Les prêts de portefeuille peuvent être plus flexibles grâce à des normes de souscription moins strictes. Cependant, ils peuvent également être associés à des frais et intérêts plus élevés. Voici comment fonctionnent les prêts de portefeuille, qui devrait en envisager un, et les avantages et les inconvénients potentiels à considérer.

Qu’est-ce qu’un prêt de portefeuille?

De nombreux prêts hypothécaires sont vendus à des sociétés parrainées par le gouvernement (GSE) sur le marché secondaire, notamment Freddie Mac et Fannie Mae. Ils achètent des prêts hypothécaires traditionnels auprès de prêteurs pour apporter plus de liquidité, de stabilité et d’abordabilité au marché du logement.

Les prêts traditionnels doivent donc répondre à des exigences strictes en matière de solvabilité de l’emprunteur, de ratio d’endettement (DTI) et de mise de fonds minimale. Il en va de même pour les prêts soutenus par la Federal Housing Administration (FHA) ou le Department of Veterans Affairs (VA).

Un prêt de portefeuille est une hypothèque émise par une banque qui conserve le prêt dans son bilan (c’est-à-dire dans son propre portefeuille) plutôt que de le vendre, explique Mason Whitehead, directeur de la succursale de Dallas chez Churchill Mortgage.

Lorsqu’il accorde un prêt de portefeuille, un prêteur ne doit pas nécessairement répondre aux mêmes critères d’admissibilité que lorsqu’il accorde un prêt traditionnel, ce qui peut donner plus de flexibilité aux emprunteurs.

En même temps, cela peut être plus risqué pour le prêteur et entraîner des intérêts et des frais plus élevés qu’un prêt traditionnel.

Comment fonctionne un prêt de portefeuille ?

Du point de vue de l’emprunteur, les prêts de portefeuille ne sont pas fondamentalement différents des prêts hypothécaires traditionnels. Les deux types de prêts immobiliers impliquent d’emprunter une somme d’argent à un prêteur que vous remboursez au fil du temps. Les prêteurs et les emprunteurs s’entendent sur des conditions telles que les taux d’intérêt, les frais et le remboursement. La grande différence est la façon dont le prêteur vous évalue, l’emprunteur, au cours du processus de souscription.

Un prêt traditionnel provient d’un prêteur privé. Souvent, le prêteur envisage de vendre l’hypothèque à une société parrainée par le gouvernement comme Fannie Mae ou Freddie Mac, ce qui signifie qu’il doit suivre des directives de prêt spécifiques concernant la solvabilité, les ratios DTI, les acomptes et exiger une documentation financière détaillée.

Un prêteur de portefeuille n’est pas tenu de suivre ces lignes directrices puisque le prêt demeure sur son propre bilan. Les prêteurs peuvent définir leurs propres critères d’éligibilité et le montant minimum ou maximum que vous pouvez emprunter, le taux d’intérêt appliqué, etc. Il est possible qu’un prêt de portefeuille vous offre des conditions individuelles, par ex. B. Versements bimensuels.

Cela rend les prêts de portefeuille plus attrayants pour certains emprunteurs, par ex. B. pour ceux qui n’ont pas un excellent crédit ou une preuve de revenu régulier. “Un exemple de cela pourrait être un emprunteur qui travaille à son compte depuis moins de deux ans mais qui a une activité et des flux de trésorerie solides”, explique Whitehead.

Il est également possible qu’un emprunteur sur un prêt de portefeuille n’ait pas des exigences ou une flexibilité plus souples en termes de prêt que sur un prêt traditionnel. Certains prêteurs de portefeuille peuvent encore appliquer des normes strictes pour se protéger et s’assurer qu’ils réalisent suffisamment de bénéfices sur ces prêts.

En fait, il pourrait y avoir un compromis important. Les prêteurs de portefeuille peuvent fixer des taux d’intérêt plus élevés, des acomptes minimaux plus élevés et facturer des frais supplémentaires inhabituels pour les prêteurs traditionnels.

Avantages et inconvénients d’un prêt de portefeuille

Comme tout type de prêt hypothécaire, un prêt de portefeuille a ses avantages et ses inconvénients. Pour certains types d’emprunteurs, un prêt de portefeuille peut être la meilleure ou la seule option. Voici les principaux avantages et inconvénients :

Comment se qualifier pour un prêt de portefeuille

Si vous êtes intéressé par un prêt de portefeuille, vous devrez probablement chercher des prêteurs hypothécaires qui les offrent, comme B. les banques locales et les coopératives de crédit ainsi que les prêteurs en ligne.

Une fois que vous avez trouvé des prêteurs qui sont configurés pour fournir des prêts de portefeuille, découvrez leur processus de demande et leurs exigences spécifiques.

Les prêts de portefeuille ne sont pas pour tout le monde. Mais certains types d’emprunteurs voudront peut-être examiner de plus près les prêts de portefeuille. Étant donné que ces prêteurs peuvent choisir leurs propres critères, vous pouvez également être en mesure d’obtenir un prêt de portefeuille dans les circonstances suivantes :

  • Vous avez une cote de crédit faible ou des antécédents de crédit limités
  • Vous avez un ratio d’endettement élevé
  • Vous êtes travailleur indépendant avec une preuve de revenu limitée
  • Vous êtes un étranger non résident
  • Vous souhaitez acheter un bien à rénover
  • Vous souhaitez acheter une propriété dont le prix est supérieur aux limites maximales de prêt

Étant donné que les prêteurs de portefeuille ne limitent généralement pas le nombre de propriétés que vous pouvez acheter ou n’exigent pas une condition de propriété spécifique, les investisseurs peuvent bénéficier de prêts de portefeuille. Cela peut faciliter, par exemple, le financement de l’achat d’une maison à rénover ou de plusieurs propriétés si vous souhaitez devenir propriétaire.

Cependant, étant donné que les exigences des emprunteurs peuvent varier d’un prêteur à l’autre, il est généralement préférable de demander à plusieurs prêteurs individuels leurs politiques spécifiques.

Le résultat final

Pour les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à la plupart des prêts hypothécaires traditionnels, ou ceux sous l’égide de la FHA ou de la VA, un prêt de portefeuille peut être une alternative intéressante.

Cependant, rappelez-vous que le simple fait de se qualifier pour un prêt de portefeuille ne signifie pas que c’est la meilleure option pour votre situation. Assurez-vous d’évaluer les coûts totaux associés au prêt, tels que : B. Les frais d’intérêts et tous frais ou éventuelles pénalités pour remboursement anticipé.

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