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L'annulation des prêts étudiants est compliquée parce que c'est l'Amérique

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Si nous voulons que l’enseignement supérieur coûte moins cher, nous devrions le rendre moins cher lorsque les gens s’inscrivent.

Mais ce n’est pas comme ça qu’on fait les choses aux États-Unis, où la première règle des finances personnelles est que ça ne doit jamais être facile.

Au lieu de cela, nous confondons les gens avec un menu d’une demi-douzaine de comptes de retraite. Nous fétichisons le code des impôts et ses déductions et crédits et remboursements. Nous nommons les plans de santé or, argent et bronze d’après les métaux précieux, mais n’attribuons pas de médailles pour avoir surmonté les barrières à l’entrée.

Et il en va de même avec l’action exécutive du président Biden pour annuler la dette de prêt étudiant. L’allégement potentiel de 20 000 $ par personne fait la une des journaux. Mais l’élément dormant ici est un nouveau plan de remboursement de la dette axé sur le revenu qui aiderait de nombreuses personnes à rembourser beaucoup moins leur dette d’études au fil du temps si elles ne gagnent pas beaucoup d’argent.

Au lieu d’aider les gens dès le départ lorsqu’ils sont confrontés à des frais de scolarité à cinq ou six chiffres, nous prenons ce qui était autrefois un plan de filet de sécurité et le transformons en une subvention furtive.

La correction du système de prêts étudiants n’est que le dernier chapitre de notre longue et triste histoire de rendre les choses difficiles. Avec cela, nous confondons ceux-là mêmes que nous voulons aider : les jeunes, les vieux, les malades, les personnes qui n’ont pas beaucoup de temps parce qu’elles travaillent dur pour joindre les deux bouts.

C’est en quelque sorte une caractéristique du fédéralisme. Le gouvernement américain aide à financer ou à subventionner l’assurance-chômage, Medicaid et 529 plans d’épargne-études. Cependant, les États ont des droits. Et donc, le montant de votre chèque de chômage dépend de l’endroit où vous vivez, votre État peut refuser les fonds Medicaid de l’État qui pourraient vous aider à obtenir plus de soins de santé, et il existe des dizaines de 529 plans d’épargne-études avec des allégements fiscaux variables – ou aucun.

Nous aimons aussi les marchés et une grande variété. Les politiciens, les politiciens et les chefs de produit passent des décennies à créer ou à diriger des lois et des réglementations, et les marchés émergent en conséquence.

Mais alors nous obtenons un résultat comme avec la prévoyance vieillesse. Obtenez un 401(k) ou un 403(b) ou un 457 selon l’endroit où vous travaillez, ou les trois pour vos trois prochains emplois. Vous pouvez investir de l’argent dans un TDF ou éventuellement un REIT, mais probablement pas un ETF, et n’oubliez pas de rechercher les options ESG. Ou peut-être voulez-vous l’un des nombreux types d’IRA, comme un SEP ou (vous ne pouvez vraiment pas inventer ce genre de choses) un SIMPLE.

Alors il est temps de s’inscrire à Medicare. Êtes-vous tenté par un “régime d’avantages sociaux” où une entreprise promet de vous aider à comprendre et à profiter d’une sélection de vos avantages sociaux ? Vous pourrez peut-être choisir parmi les plans HMO, PPO, PFFS, SNP, HMO POS et MSA. Le site Web des Centers for Medicare & Medicaid Services a un glossaire d’acronymes avec 4 420 entrées, car les finances personnelles sont une langue à part entière. Vous apprenez à côté ou pas du tout.

Toute cette saleté a maintenant son propre domaine d’étude. Pamela Herd, professeur à la McCourt School of Public Policy de l’Université de Georgetown, a de l’expérience avec ces “charges administratives”.

Pour certains avantages sociaux, a expliqué le professeur Herd dans une interview cette semaine, les concepteurs du programme original ont estimé que des obstacles étaient appropriés. Toute personne suffisamment désespérée devrait trouver un moyen de se débrouiller et de prouver sa pauvreté, alors la logique est allée.

Plus récemment, des charges administratives sont nées de la conviction que les acteurs du secteur privé – souvent à la recherche de profit – seraient les intermédiaires les plus efficaces entre les personnes et les programmes fédéraux où l’argent est en jeu.

Vous le voyez dans ces plans Medicare Advantage, et c’était une caractéristique des prêts PPP fédéraux au début de la pandémie. Au lieu de donner aux employeurs de l’argent à l’avance pour garder les gens sur la liste de paie, il y avait des prêts remboursables, où les propriétaires de petites entreprises épuisés devaient supplier un banquier de se précipiter sur un site Web gouvernemental maladroit en leur nom.

Il en va de même pour le système de prêts étudiants du gouvernement fédéral.

Les plans de remboursement liés aux revenus qui existent depuis des années et un programme spécial d’allégement de la dette pour le secteur public sont déjà des phares pour la charge administrative. Le suivi de vos progrès est un travail à temps partiel, complété par des groupes de soutien Facebook de débiteurs frustrés et des entreprises aidant les gens à gérer le processus.

Et ne saurais-tu pas Il existe plusieurs tiers auxquels le gouvernement fédéral a confié la collecte des remboursements de prêts étudiants et l’application des règles.

Ces soi-disant fournisseurs de services ont sous-performé pendant des années et ont été rigoureusement examinés par le Bureau de protection financière des consommateurs et le ministère de l’Éducation. Deux grands noms ont annoncé leur intention d’arrêter complètement et vous ne pouvez vraiment pas leur en vouloir.

Mais nous ne pouvons pas licencier les autres car nous aurions besoin d’eux pour gérer ce nouveau plan de remboursement des prêts étudiants.

Cela ressemblerait à ceci : les remboursements mensuels des prêts étudiants passeraient de 10 % du revenu discrétionnaire à 5 % ; le montant du revenu d’une personne qui ne répond pas à la définition de discrétionnaire augmenterait; et il y aurait une nouvelle façon plus généreuse de calculer comment les soldes diminuent ou augmentent avec le temps. Il y a de nombreuses raisons d’être sceptique quant à la mise en œuvre fluide ou rapide d’un élément aussi complexe.

Et ce ne serait pas bon marché. Le modèle budgétaire de Penn Wharton estime le coût sur 10 ans du nouveau plan de remboursement entre 70,3 milliards de dollars et plus de 450 milliards de dollars, en fonction des détails de mise en œuvre et de la manière dont les étudiants et les écoles modifient leurs comportements d’emprunt et d’enseignement. Encore une fois c’est compliqué.

À titre de comparaison, M. Biden avait proposé de dépenser 45,5 milliards de dollars sur cinq ans pour rendre jusqu’à six semestres de collège communautaire gratuits dans tout l’État. Cela aurait supporté la plupart des coûts, le reste aurait été pris en charge par les États fédéraux. Pas de dette de scolarité, pas de cerceaux à franchir.

La politique a fait obstacle au collège communautaire gratuit, et le projet de loi anti-inflation que M. Biden a promulgué le mois dernier ne l’incluait pas. Au lieu de cela, les étudiants qui empruntent de l’argent obtiendraient une bourse de fin de carrière par le biais du programme de remboursement plus généreux, des années plus tard s’ils savaient qu’il existait, s’inscriraient sans incident, franchissant tous les obstacles sur une décennie ou deux, et leur gestionnaire de prêt ne le fait pas. hachage de cela.

Il y a des mots désagréables et des acronymes associés que nous pourrions utiliser pour résumer tout cela alors que nous crions dans le vide. Mais notre cadre pourrait tout aussi bien se concentrer sur un seul mot : respect.

Le professeur Herd m’a surpris cette semaine quand elle a dit le mot en passant. Je lui ai demandé de développer.

“Le respect comprend tout, du respect du temps des gens à ne pas les traiter comme s’ils essayaient de tromper ou de tromper un système”, a-t-elle déclaré. “Il s’agit de les traiter comme s’ils étaient des citoyens à part entière et des êtres humains qui ont des droits fondamentaux pour accéder aux services et avantages auxquels ils ont droit.”

Cela semble assez facile. Mais une trop grande partie de notre infrastructure financière personnelle est compromise par sa complexité. La nature “preuve” de l’action exécutive de M. Biden, avec ses mesures de revenus et ses vérifications répétées par des tiers, n’aide pas, aussi généreuse qu’elle puisse s’avérer pour les personnes qui finiraient par réussir.

Le manque de respect appelle l’allégement de la dette étudiante « pardon » alors qu’il s’agit en fait d’excuses pour un système de financement des collèges dysfonctionnel. Le manque de respect ne fait pas grand-chose pour rendre les frais de scolarité moins chers au début de ce processus. Le manque de respect signifie que de nombreuses écoles à but lucratif continuent de laisser les personnes de couleur profondément endettées pour des certificats ou des diplômes qui ne signifient pas grand-chose sur le marché du travail.

Le manque de respect garantit également aux journalistes des finances personnelles un emploi à temps plein. J’ai de la chance d’avoir ce travail, mais cela ne devrait pas être nécessaire en premier lieu.

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