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Prêt étudiant fédéral ou privé : qu'est-ce qui vous convient ?

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Notre objectif chez Credible Operations, Inc., numéro NMLS 1681276, ci-après dénommé “Credible”, est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous fassions la promotion des produits de nos prêteurs partenaires qui nous récompensent pour nos services, toutes les opinions sont les nôtres.

Si vous avez besoin de prêts pour financer vos études collégiales, il est important de comprendre les différences entre les prêts étudiants fédéraux et privés. (Shutterstock)

Lorsqu’il s’agit d’emprunter pour vos études, vous avez deux principales options de prêt étudiant : fédéral et privé. Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, et celui dont vous avez besoin dépend de votre situation financière.

Voici ce que vous devez savoir prêts étudiants fédéraux vs privés, y compris vos options de remboursement pour chacun.

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Prêts étudiants fédéraux vs privés

Le ministère de l’Éducation accorde des prêts étudiants fédéraux. Leurs taux d’intérêt, conditions et échéanciers de remboursement sont fixés par la loi. Ils offrent plusieurs avantages, notamment des plans de remboursement fondés sur le revenu et l’annulation des prêts étudiants. Et seuls les prêts Parent ou Grad PLUS nécessitent une enquête de crédit.

Le département américain de l’Éducation propose plusieurs types de prêts étudiants gouvernementaux, chacun avec des exigences différentes :

  • Prêts directement subventionnés — Les étudiants de premier cycle qui peuvent démontrer un besoin financier sont admissibles à ces types de prêts fédéraux. Le gouvernement fédéral paie les intérêts courus pendant au moins la moitié des années scolaires, lorsque les prêts sont différés et pendant la période de grâce de six mois après l’école.
  • Prêts directs non subventionnés — Comme les prêts bonifiés, les prêts directs non bonifiés sont destinés aux étudiants de premier cycle. Mais ils ne sont pas basés sur les besoins financiers et l’État ne paie pas les intérêts courus, même si vous êtes inscrit au moins à temps partiel. Vous êtes responsable de tous les intérêts sur le prêt.
  • Prêts Direct PLUS pour les diplômés universitaires et les professionnels — Également connus sous le nom de prêts Grad PLUS et Parent PLUS, ces prêts sont soumis à une vérification de crédit. Cependant, les emprunteurs peuvent être admissibles à un prêt même s’ils ont des antécédents de crédit négatifs. Bien que les intérêts courent, les emprunteurs ne sont pas tenus d’effectuer des paiements pendant le délai de grâce après la clôture ou lorsqu’ils sont au moins à moitié inscrits.
  • Crédit Direct PLUS pour les parents — Les parents qui souhaitent aider à financer les études de leur enfant peuvent contracter ce type de prêt étudiant fédéral jusqu’à concurrence du coût de la visite moins toute aide financière qu’ils auraient pu recevoir. Contrairement aux prêts Grad PLUS, les emprunteurs sont responsables d’effectuer les paiements une fois le prêt remboursé.

Les prêts étudiants privés, en revanche, sont émis par des organisations privées telles que les banques et les coopératives de crédit. Les prêteurs fixent ces conditions et les prêts peuvent avoir des taux d’intérêt variables ou fixes. Les conditions d’admissibilité comprennent votre cote de crédit et vos revenus. Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêts privés n’ont généralement pas de remise de prêt et peuvent être plus chers que les prêts fédéraux, en fonction de facteurs tels que votre cote de crédit et la période de remboursement.

Avantages et inconvénients des prêts étudiants fédéraux

Avant de demander l’un ou l’autre type de prêt, considérez les avantages et les inconvénients suivants des prêts étudiants fédéraux :

avantages

  • Profitez d’avantages uniques — Si vous êtes admissible, vous pourriez être admissible à des avantages tels que des plans de remboursement liés aux revenus et une remise de prêt étudiant.
  • Exigences de vérification de crédit indulgentes — Les prêts directement subventionnés et non subventionnés ne nécessitent pas de vérification de crédit. Bien que les prêts PLUS le fassent, ils peuvent toujours permettre aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit négatifs de se qualifier.

Désavantages

  • Les limites de crédit peuvent ne pas être suffisantes – Alors que Limites de prêt fédérales jusqu’au coût de la participation, cela peut ne pas suffire à couvrir l’intégralité de vos frais.
  • Tout le monde n’est pas éligible aux prêts bonifiés – Ceux qui ne démontrent pas de besoin financier ne sont éligibles qu’aux prêts non subventionnés, ce qui signifie que les intérêts continueront de s’accumuler pendant le report.

Avantages et inconvénients des prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés présentent également des avantages et des inconvénients dont vous devriez tenir compte :

avantages

  • Peut être admissible à des taux inférieurs — Les candidats ou leurs cosignataires avec un excellent crédit peuvent recevoir des prestations inférieures Frais d’intérêt par rapport aux prêts fédéraux, les aidant à économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
  • Limites de crédit plus élevées — Les prêts étudiants privés sont un moyen courant de combler les lacunes de financement en raison des restrictions fédérales sur les limites de prêt, ce qui est utile si vous êtes inscrit à un programme ou à une école plus coûteux.

Désavantages

  • Pas de plans basés sur le revenu ou d’exonération de prêt – Certains prêteurs privés peuvent offrir des options de report si vous rencontrez des difficultés financières, mais vous n’obtiendrez aucun avantage, comme : B. Limitez les paiements à un pourcentage de votre revenu.
  • Les emprunteurs auront très probablement besoin d’un cosignataire – Si vous n’avez pas un bon crédit ou si vous ne gagnez pas un revenu suffisant pendant vos études, il est fort probable que vous besoin d’un cosignatairequi peut ne pas être exonéré de crédit selon le prêteur.

En général, envisagez des prêts étudiants privés si les bourses, les subventions et les prêts fédéraux ne couvrent pas le montant que vous devez emprunter. Vous devez d’abord épuiser votre aide financière et vos options de prêt fédéral.

Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt étudiant personnel, Credible vous facilite la tâche taux de prêts étudiants préqualifiés auprès de plusieurs prêteurs.

Différences entre les calendriers de remboursement des prêts étudiants fédéraux et privés

Les prêts étudiants privés et gouvernementaux offrent différents types de plans de remboursement. Cependant, ceux des prêteurs privés varient selon les prêteurs, tandis que les prêts fédéraux sont du même type – les critères d’éligibilité sont les mêmes pour tous les emprunteurs.

Étant donné que chaque prêteur privé a son propre calendrier de remboursement, il est important de les suivre afin de comprendre vos options si vous rencontrez des difficultés financières.

Pour les prêts fédéraux, le ministère de l’Éducation propose quatre principaux types de plans de remboursement basés sur le revenu :

  • Plan révisé Pay-As-You-Earn (REPAYE).
  • Plan de remboursement Pay-As-You-Earn (PAYE).
  • Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR).
  • Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR).

Chaque plan de remboursement comporte généralement des paiements mensuels compris entre 10 % et 20 % de votre revenu mensuel discrétionnaire. Vous devez souscrire à l’un de ces plans, et les conditions d’admissibilité varient d’un plan à l’autre.

Par exemple, si vous pouvez prouver que les paiements de votre prêt fédéral représentent une part importante de votre revenu annuel discrétionnaire, vous pouvez être admissible aux plans PAYE et IBR.

Quel que soit le plan de remboursement auquel vous finissez par être admissible, vos paiements mensuels fluctueront en fonction de votre revenu annuel. Chaque année, vous devez envoyer des informations actualisées sur vos revenus à votre Administrateur de crédit afin qu’il puisse calculer un montant de paiement mensuel mis à jour.

Que vous soyez emprunteur ou cosignataire, Credible vous facilite la tâche Comparez les taux des prêts étudiants auprès de plusieurs fournisseurs de prêts étudiants privés sans nuire à votre pointage de crédit.

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