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Prêts immobiliers pour les anciens combattants handicapés et avec un mauvais crédit

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  • Le ministère des Anciens Combattants ne fixe pas de cote de crédit minimale pour les prêts VA, mais les prêteurs le font généralement.
  • Rocket Mortgage, New American Funding et Carrington Mortgage Services sont des prêteurs VA qui acceptent des notes inférieures.
  • La prestation d’invalidité VA peut être extrapolée, améliorant potentiellement vos chances d’admission même si vous avez un score inférieur.

Les prêts VA présentent de nombreux avantages, en particulier pour ceux qui ont un handicap lié au service. Les anciens combattants handicapés peuvent obtenir un prêt hypothécaire à rabais de 0 % avec un faible taux d’intérêt et des subventions pour l’amélioration de leur logement afin de rendre leur maison plus accessible. Les vétérans qui reçoivent ou ont droit à une indemnité d’invalidité VA sont également exemptés du paiement des frais de financement VA.

Les emprunteurs de prêts VA doivent satisfaire aux exigences de service minimales fixées par la VA ainsi qu’aux exigences de crédit minimales fixées par leur prêteur. Avoir un mauvais crédit peut rendre difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire. Mais ce n’est pas forcément impossible.

Puis-je obtenir un prêt VA avec un mauvais crédit ?

Il est possible d’obtenir un prêt VA même si votre crédit est faible, mais vous aurez peut-être plus de mal à trouver un prêteur prêt à travailler avec vous.

Le ministère des Anciens Combattants ne fixe pas de cote de crédit minimale pour les prêts qu’il garantit, mais les prêteurs hypothécaires individuels sont autorisés à établir leurs propres normes, et beaucoup exigent une cote de crédit minimale de 620 pour les prêts VA.

Mais il y a aussi de nombreux prêteurs qui acceptent les emprunteurs avec des scores inférieurs – parfois aussi bas que 500. Il y a aussi des prêteurs qui travaillent avec des emprunteurs qui ont récemment fait faillite ou des saisies, et il y a ceux qui travaillent avec des emprunteurs qui n’ont aucun historique de crédit. du tout. Vous avez juste besoin de faire quelques recherches supplémentaires pour trouver le bon prêteur pour vous.

“Les prêts VA ont certains des taux d’intérêt les plus bas de tous les programmes de prêts sur le marché, même avec un faible FICO”, a déclaré Ben Davis, responsable des prêts chez Northstar Mortgage dans le nord-ouest du Pacifique. “J’ai eu des clients avec beaucoup de prêts non performants qui pourraient encore se qualifier pour posséder une maison.”

Prêteurs VA qui acceptent de faibles cotes de crédit

Lorsque vous vous préparez à demander un prêt hypothécaire, recherchez des prêteurs qui ont des normes de crédit minimales peu élevées ou qui sont prêts à travailler avec des emprunteurs qui ont des antécédents de crédit difficiles. Certains peuvent être disposés à examiner des crédits non traditionnels, tels que votre historique de paiement de loyer, ou à envisager des explications pour un mauvais résultat, telles que : B. perdre temporairement votre source de revenu ou payer une importante dette médicale.

De nombreux prêteurs divulguent en ligne leurs exigences minimales en matière de prêt. Si vous n’êtes pas sûr des exigences d’un prêteur, vous pouvez généralement appeler et parler à un agent de crédit ou même discuter avec quelqu’un sur le site Web du prêteur.

Certains de nos prêteurs préférés qui acceptent des scores inférieurs sur leurs prêts VA sont Rocket Mortgage, qui permet des scores allant jusqu’à 580, New American Funding, qui a également un minimum de 580, et Carrington Mortgage Services, qui accepte les emprunteurs avec des scores aussi bas que approuvés. 500 sur ses prêts VA.

Movement Mortgage est un autre choix solide qui nécessite un score de 580, et Freedom Mortgage tombera à 550.

Veterans United, notre premier choix pour les prêteurs VA, a un minimum de 620 mais offre des conseils de crédit gratuits aux emprunteurs qui ne répondent pas encore à leurs exigences.

Si vous n’avez pas actuellement d’antécédents de crédit, certains prêteurs peuvent vous permettre d’utiliser un crédit non traditionnel pour prouver votre solvabilité. Par exemple, Guild Mortgage vous permet d’utiliser votre historique de paiement pour le loyer, les services publics ou l’assurance automobile pour créer un profil de crédit.

Lorsque vous recherchez le bon prêteur, gardez à l’esprit quels prêteurs ont des exigences de crédit plus faibles ou plus flexibles. Lorsque vous êtes prêt, faites une demande d’approbation préalable auprès de trois ou quatre prêteurs qui, selon vous, sont disposés à travailler avec vous. Cela vous permet de comparer ce que chaque prêteur propose en termes de tarifs, de frais, de service client et d’avantages supplémentaires tels que des délais de clôture rapides ou des capacités de téléchargement de documents numériques.

Si vous avez de la difficulté à trouver un prêteur qui acceptera un faible score, envisagez de travailler avec un courtier en hypothèques qui fera le travail de magasinage pour vous.

“Les courtiers en hypothèques ont généralement le plus grand choix de prêteurs, contrairement aux prêteurs hypothécaires, et sont généralement en mesure de sélectionner ces prêteurs pour trouver ceux qui sont les plus flexibles”, explique Davis.

Comment augmenter vos chances d’obtenir un prêt VA

Si vous en êtes capable, l’amélioration de votre pointage de crédit et d’autres aspects de votre demande peut augmenter vos chances d’approbation et même vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Lorsque les prêteurs considèrent un demandeur de prêt hypothécaire, ils examinent sa solvabilité, ses revenus, ses dettes et ses économies. Si une partie de cette image financière est un peu plus faible, le renforcement des autres parties peut vous aider à paraître plus solvable auprès du prêteur.

Le remboursement de la dette contribuera à réduire le ratio de la dette au revenu, qui est l’un des facteurs clés que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils examinent la situation financière d’un emprunteur. Votre DTI indique au prêteur combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour vos dettes et autres obligations financières par rapport à vos revenus. Par exemple, si vous pouvez vous permettre de payer ou de rembourser une carte de crédit, cela peut vous donner plus de place dans votre budget pour assumer un paiement hypothécaire mensuel.

Lorsque vous réduisez le solde de votre carte de crédit, votre taux d’utilisation du crédit diminue également, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit.

Bien que les prêts VA ne nécessitent pas d’acompte, mettre une partie de votre propre argent dans la transaction peut également augmenter vos chances d’approbation puisque vous êtes considéré comme moins risqué aux yeux du prêteur.

Si vous recevez une indemnité d’invalidité de la VA, assurez-vous que votre prêteur le sait. Le revenu d’invalidité peut être utilisé pour être admissible à un prêt hypothécaire. De plus, comme ce revenu n’est pas imposé, les prêteurs peuvent extrapoler le revenu d’invalidité de 25 %, ce qui signifie que votre revenu est considéré comme 25 % supérieur à ce que vous recevez réellement parce que vous ne payez pas d’impôt dessus. Cela peut faciliter votre admissibilité à un prêt hypothécaire.

Plus votre profil de crédit global est bon, plus vous avez de chances d’être approuvé, et à un taux inférieur. Mais même si vous êtes approuvé avec un taux d’intérêt relativement élevé, les prêts VA ont un avantage qui rend extrêmement facile le refinancement à un taux d’intérêt plus bas. Ce type de refinancement est appelé prêt de refinancement à réduction d’intérêt (IRRRL).

“Le VA offre l’un des refinancements simplifiés les plus simples et les plus rapides du marché”, déclare Davis. “Cela permet aux vétérans d’augmenter leur taux d’intérêt avec très peu de paperasse si leur cote de crédit s’améliore de manière significative ou si les taux d’intérêt sont généralement plus bas.”

Alternatives à un prêt VA

Si vous ne trouvez pas de prêteur qui vous qualifie pour un prêt VA, vous pouvez avoir d’autres options pour entrer dans une maison.

Les prêts FHA sont destinés aux emprunteurs dont le crédit est fragile et exigent généralement un score minimum de 580. Si vous pouvez obtenir au moins 10 %, vous pourrez peut-être obtenir un prêt FHA avec un score aussi bas que 500. Mais si votre score est d’au moins 580, vous pouvez prévoir seulement 3,5 %.

Si vous faites affaire avec une coopérative de crédit locale, vous voudrez peut-être aussi voir si elle serait disposée à travailler avec vous. Parfois, les coopératives de crédit peuvent offrir une flexibilité que les banques ordinaires ne peuvent pas.

Obtenir un prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit peut être difficile, mais de nombreux prêteurs sont prêts à travailler avec ceux dont la cote de crédit est inférieure. Si vous rencontrez toujours des difficultés pour vous qualifier, prenez le temps de travailler à la constitution d’un solide historique de crédit en effectuant des paiements à temps et en maintenant votre taux d’occupation bas avant de postuler à nouveau.

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