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Voici ce qu'il advient de votre dette de prêt étudiant à votre décès

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Ce n’est pas un secret que la dette de prêt étudiant est une ponction majeure sur les individus et les familles à travers le pays. La dette de prêt étudiant aux États-Unis a totalisé 1,745 billion de dollars au troisième trimestre de 2022, selon l’Education Data Initiative. Environ 92,7% de toutes les dettes sont des prêts étudiants du gouvernement.

La dette individuelle moyenne est estimée à environ 40 780 $ lorsque les emprunts fédéraux et privés sont pris en compte, selon le même rapport Education Data Initiative.

Alors que se passe-t-il lorsque le pire se produit et que l’emprunteur décède sans avoir entièrement remboursé le prêt ? C’est une question importante à considérer. Et la réponse varie selon le type de prêt en question.

Qu’advient-il de la dette fédérale des étudiants à votre décès?

Le processus de traitement de la dette étudiante gouvernementale en cas de décès d’un emprunteur est le plus simple. Selon le département américain de l’Éducation, les prêts étudiants fédéraux sont progressivement supprimés. Cette police comprend également les prêts Parent Plus. En cas de décès du parent ayant contracté un prêt Parent Plus ou de l’étudiant bénéficiaire du prêt, la dette est annulée.

L’allégement de la dette a cependant d’autres conséquences financières.

“L’allégement est généralement imposable”, déclare Conor Mahlmann, expert certifié en prêts étudiants et consultant en prêts étudiants pour Student Loan Planner. «La succession serait responsable des impôts sur le prêt remboursé. En tant que dette non garantie, elle serait cohérente avec toute autre dette non garantie à payer par la succession.

Cependant, grâce à l’adoption de la loi sur la réduction des impôts et l’emploi, cette obligation fiscale pour l’impôt sur le décès a été supprimée jusqu’en 2025.

Qu’advient-il de la dette étudiante privée en cas de décès?

Alors que seulement 7,3 % environ de la dette étudiante est liée à des prêts privés, selon l’Education Data Initiative, il est tout aussi important de comprendre comment gérer ce fardeau financier en cas de besoin. Si l’emprunteur décède, les prêts étudiants personnels restants peuvent être liquidés de plusieurs façons.

« Les prêts privés varient selon le prêteur. Certains sont libérés après le décès de l’emprunteur. D’autres règlent la dette sur la succession du défunt », explique Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de l’Institut des conseillers en prêts étudiants.

Certains prêteurs, comme Sofi, indiquent très clairement sur leurs sites Web qu’ils s’acquitteront de la dette en cas de décès de l’emprunteur. Earnest est un autre exemple de prêteur qui, dans la plupart des cas, rembourse les prêts étudiants en cas de décès de l’emprunteur.

Mais ici aussi, des impôts devraient être payés sur le soulagement, que la succession devrait supporter, dit Mahlmann.

Qu’advient-il des prêts cosignés ou des prêts d’un conjoint?

Si la dette de prêt étudiant privé impliquait un cosignataire ou appartenait à un conjoint, la solution est moins simple. Encore une fois, la politique varie souvent d’un prêteur à l’autre.

“Dans certains cas, le cosignataire est responsable si l’emprunteur principal décède, mais dans d’autres cas, il est pardonné”, précise Mayotte. «Le billet à ordre de l’emprunteur doit contenir les règles de son prêt personnel particulier.

Un cosignataire peut en fait être responsable du remboursement si un emprunteur décède et que la succession du défunt ne peut pas couvrir le solde restant.

“S’il y a un solde impayé qui ne peut pas être payé à partir de la succession de l’emprunteur et que le prêteur n’a pas mis en place de clauses de décès, un cosignataire pourrait être tenu de combler le solde impayé”, a déclaré Mahlmann. « Cela ne s’applique qu’aux prêts personnels souscrits avant le 20 novembre 2018. Après cela, en cas de décès de l’emprunteur, les cosignataires sont protégés d’avoir à régler le solde.

Dans le même scénario, un conjoint pourrait également être invité à effectuer les paiements si les prêts étudiants ont été arrangés pendant le mariage et que le couple vit dans un état de copropriété. Il convient également de noter que dans certains cas, le décès d’un cosignataire peut déclencher un défaut automatique de prêt étudiant. Cela peut se produire même si vous avez effectué tous les remboursements de prêt à temps depuis le début.

“Cela signifie que la totalité du solde est exigible immédiatement”, déclare l’avocat spécialisé dans l’allègement de la dette Leslie Tayne du Tayne Law Group. “Bien que vous n’ayez probablement aucune obligation légale d’informer votre prêteur du décès d’un cosignataire – cela serait indiqué dans le billet à ordre – certaines banques vérifient les certificats de décès publics pour cette raison.”

Comment signaler un décès à un agent de prêt étudiant

Signaler le décès d’un titulaire de prêt étudiant est généralement un processus simple, que le prêt soit privé ou fédéral. La preuve du décès doit généralement être soumise à l’agent de crédit par un membre de la famille ou un autre représentant.

Plus précisément dans le cas des prêts étudiants fédéraux, il existe une poignée de formes de documentation acceptables qui peuvent être utilisées dans de tels cas :

  • Certificat de décès original
  • Copie certifiée conforme d’un acte de décès
  • Une photocopie exacte ou complète de l’un de ces documents.

« Le processus exact dépend de l’agent de prêt. Lorsqu’un emprunteur décède, un membre de la famille doit rassembler les documents appropriés, puis contacter l’agent de gestion pour chaque prêt afin de déterminer les prochaines étapes », explique Tayne.

Comment se préparer et protéger sa famille

Bien que penser à la mort ne soit jamais facile ni agréable, lorsque l’on est lourdement endetté, il est important de poser les bonnes bases pour protéger ses proches. Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour minimiser le fardeau financier de vos héritiers ou des membres de votre famille si vous décédez avec une dette de prêt étudiant personnelle impayée.

« Premièrement, les emprunteurs doivent s’assurer que leur famille ou leurs survivants savent comment accéder au portail en ligne de leur fournisseur en cas de décès », explique Mahlmann. “Cela s’applique à tous les comptes financiers en général.”

De plus, les emprunteurs qui ont des prêts étudiants privés sans mortalité devraient idéalement avoir une assurance-vie adéquate pour s’assurer que les prêts peuvent être remboursés en cas de décès sans encourir de pression financière sur leurs familles. Il peut également être utile d’explorer le refinancement avec un autre prêteur qui offre une assurance mortelle, dit Mahlmann.

Ceux qui détiennent des prêts avec un cosignataire peuvent également vouloir explorer leurs options. “Si vous avez un cosignataire très malade, il peut être judicieux de demander une libération de cosignataire”, déclare Tayne. «Il s’agit d’un processus dans lequel vous montrez à votre prêteur que vous êtes désormais financièrement en mesure de gérer vous-même vos prêts et de faire retirer le cosignataire. Et si votre cosignataire décède, vous devriez demander un refinancement immédiatement.

emporte ça

Il est important que ceux qui sont endettés sur un prêt étudiant – et même les membres de leur famille et leurs proches – sachent ce qui se passe en cas de décès de l’emprunteur. Les exigences de crédit et les clauses de décès doivent être vérifiées à un stade précoce. Et si vous avez une dette de prêt étudiant qui n’inclut pas l’aide au décès, vous devez prendre en compte plusieurs étapes, notamment souscrire une assurance-vie suffisante pour couvrir l’encours de la dette ou refinancer le prêt auprès d’un prêteur qui propose une politique de libération.

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